Mejores planes de jubilación en noviembre de 2023

Las mejores opciones para planificar tu jubilación en noviembre de 2023

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El mejor plan de jubilación depende de tu situación. Si tienes ingresos gravables o trabajas para un empleador, probablemente calificarás para varios vehículos de ahorro para la jubilación. E incluso si no trabajas, aún tendrás opciones. Puedes establecer la mayoría de las cuentas de jubilación a través de los empleadores, pero también podrás abrir y administrar tus cuentas de jubilación.

Los cuatro tipos principales de cuentas individuales de jubilación son:

  • IRAs Tradicionales: una cuenta de ahorro con ventajas fiscales que permite que tus fondos crezcan diferidos de impuestos
  • IRAs Roth: una cuenta de ahorro con ventajas fiscales de fondos después de impuestos (dinero por el que ya pagaste impuestos)
  • IRAs para Cónyuges: los cónyuges que tienen bajos (o ningún) ingreso anual pueden abrir un IRA separado a nombre de su cónyuge
  • IRAs de Transferencia: fondos transferidos desde un antiguo plan 401(k) del empleador a un IRA

Si tienes un antiguo 401(k) de un empleador anterior, puedes transferir los activos en tu cuenta a algunos de los mejores IRAs de transferencia con tarifas de administración más bajas, mayor flexibilidad de activos, ventajas fiscales y estrategias de inversión activas.

Estas son las principales opciones de IRA, pero también puedes establecer IRAs no deducibles o IRAs auto-dirigidos (más información a continuación). Los inversores también tienen la opción de invertir en metales preciosos con IRAs de oro y IRAs de plata. Los mejores IRAs de oro ofrecen liquidez, tarifas de oferta bajas, flexibilidad de cuenta, montos mínimos de cuenta bajos y acceso a asesores humanos.

En cuanto a los patrocinados por el empleador, el tipo de empleador determina qué plan de jubilación eres elegible para abrir. Tus opciones son:

Si eres un trabajador independiente, no puedes usar la cuenta tradicional 401(k). En su lugar, tendrás que elegir un 401(k) individual o un SEP IRA (puedes complementar cualquier cuenta con un IRA si lo deseas).

Aquí tienes opciones de cuentas de jubilación para pequeñas empresas:

Sigue leyendo para obtener más información sobre tus opciones.

Puedes consultar las selecciones de Insider para los mejores IRAs tradicionales y los mejores IRAs Roth para opciones de negociación e inversión sin comisiones y/o con comisiones bajas, recursos de planificación para la jubilación, asesores humanos y oportunidades de inversión móvil.

Los mejores planes de jubilación para individuos

Uno de los componentes más atractivos de los planes de jubilación independientes como las IRA es que puedes abrir uno siempre y cuando tengas ingresos gravables (ganados). E incluso si tienes una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador existente, generalmente puedes configurar una IRA tradicional, una IRA Roth y otras cuentas de jubilación independientes.

IRAs tradicionales vs IRA Roth

Las IRAs tradicionales te permiten ahorrar con aportaciones preimpuestos, mientras que las IRA Roth te permiten contribuir con dólares después de impuestos hacia tus ahorros de jubilación. Siempre que seas elegible (más detalles a continuación), los expertos generalmente recomiendan las IRA Roth para trabajadores en etapa temprana de su carrera que esperan estar en un nivel impositivo más alto en el futuro cuando realicen retiros, y las IRA tradicionales para trabajadores de mayores ingresos que podrían beneficiarse de una deducción fiscal hoy mismo.

Las IRAs tradicionales y las IRA Roth comparten los mismos límites de aportación y de aportación adicional. Para 2023, puedes aportar hasta $6,500 en aportaciones anuales y hasta $1,000 en aportaciones adicionales anuales (si tienes 50 años o más). El límite de aportación para 2022 para aquellos menores de 50 años fue de $6,000.

La mayor diferencia entre ambas radica en las ventajas fiscales y las limitaciones de ingresos. Las IRA Roth limitan quién puede aportar y cuánto.

Para las IRA Roth, los declarantes solteros solo pueden aportar la cantidad máxima en 2023 siempre que su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) sea inferior a $153,000. El límite de MAGI en 2022 fue de $144,000.

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Puedes encontrar tu MAGI calculando tus ingresos brutos (antes de impuestos) y restando cualquier deducción fiscal que tengas de esa cantidad para obtener tu ingreso bruto ajustado (AGI). Para calcular el MAGI, deberás sumar ciertas deducciones permitidas. Algunas deducciones permitidas que se pueden sumar incluyen ingresos o pérdidas pasivas, deducciones por aportaciones a IRA, pérdidas de alquiler, deducciones por interés de préstamos estudiantiles y más. En su lugar, puedes preguntarle a tu contador o utilizar una calculadora en línea como la siguiente:

Las parejas casadas deben ganar menos de $228,000 al año para poder aportar la cantidad total (los límites de ingresos en 2022 fueron de $214,000 para parejas casadas).

No tienes que preocuparte por los límites de ingresos para las IRAs tradicionales. Sin embargo, si tú o tu cónyuge tienen un plan de jubilación en el trabajo, deberás tener en cuenta los límites de ingresos para las aportaciones deducibles de impuestos. Esto se debe a que tanto las IRAs tradicionales como las cuentas 401(k) se financian con dólares antes de impuestos.

Por ejemplo, en 2023, los declarantes solteros pueden deducir la cantidad máxima de aportación ($6,500) si ganan $73,000 al año o menos. Las parejas casadas que presentan una declaración conjunta también pueden deducir el monto completo si ganan $116,000 al año o menos. La cantidad que puedes deducir se reduce gradualmente si tus ingresos exceden estos límites. Mientras puedes aportar tanto a un 401(k) como a una IRA tradicional al mismo tiempo, tu capacidad para obtener una deducción fiscal por estas aportaciones, en ambos cuentas combinadas, se acaba una vez que alcanzas esos límites de ingresos.

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IRAs conyugales

También existe una opción para parejas casadas donde uno de los cónyuges no tiene ingresos gravables. Las IRAs conyugales permiten que ambos cónyuges aporten a una IRA separada siempre y cuando uno de los cónyuges esté empleado y tenga ingresos gravables. Esta cuenta permite que el cónyuge que no trabaja financie su propia IRA.

Ambos cónyuges pueden aportar $6,500 al año, más $1,000 adicionales cada uno si tienen 50 años o más. Esto significa que ambos cónyuges juntos podrían aportar hasta $15,000 al año con una IRA.

IRAs de transferencia

Estas cuentas te permiten convertir tu plan de jubilación patrocinado por el empleador existente en una IRA, algo que los expertos generalmente recomiendan hacer cuando dejas un trabajo por varias razones, principalmente porque tienes más control sobre las opciones de inversión en una IRA que en un 401(k), y también porque es más fácil consolidar tus cuentas para fines de registro.

Muchas corredurías en línea e instituciones financieras ofrecen IRAs de transferencia, e incluso algunas te pagarán por transferir tu plan patrocinado por el empleador a un IRA.

IRAs de autodirección (SDIRAs)

Puedes financiar un IRA de autodirección utilizando contribuciones tradicionales o Roth (lo que significa que los límites de contribución de $6,500 y $7,500 son iguales en los tres tipos de IRA). Pero la diferencia entre estas cuentas radica principalmente en la custodia de la cuenta y las opciones de inversión.

A diferencia de los IRA tradicionales y Roth, el IRS exige que todos los SDIRAs tengan un custodio o fiduciario certificado que administre la cuenta. Estos terceros se encargan del proceso de configuración y las tareas administrativas del IRA (por ejemplo, ejecutar transacciones y ayudar con el mantenimiento de la cuenta).

Los SDIRAs también brindan a los inversores acceso a una amplia gama de opciones de inversión. Con los IRA tradicionales y Roth, estás limitado a fondos mutuos, ETFs, acciones y otras inversiones tradicionales. Pero los SDIRAs te permiten invertir en activos alternativos como bienes raíces, metales preciosos y criptomonedas.

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IRAs no deducibles

Los IRAs no deducibles son ideales para aquellos que no cumplen con los límites de ingresos de los IRAs Roth o ganan demasiado dinero para calificar para un IRA tradicional. Por ejemplo, si presentas impuestos como individuo, no serás elegible para un IRA Roth si tu MAGI es mayor a $153,000. El límite para parejas casadas que presentan impuestos en conjunto es de $228,000.

Si tienes un plan de jubilación patrocinado por el empleador como un 401(k) y ganas más de $83,000 (personas solteras), no calificarás para un IRA tradicional. El límite para parejas casadas es de $136,000.

Las contribuciones a estas cuentas no son deducibles de impuestos, lo que significa que financiarás tu IRA con dólares después de impuestos al igual que un IRA Roth. La diferencia es que aún deberás pagar impuestos sobre cualquier ganancia o interés de la cuenta una vez que retires a los 59 años y medio.

Mejores planes de jubilación patrocinados por el empleador

Los planes de jubilación patrocinados por el empleador son vehículos de ahorro que tu empleador proporciona. Hay varios tipos, incluyendo 401(k)s, 403(b)s, 457(b)s y planes de ahorro thrift, y en algunos casos, tu empleador igualará un porcentaje de tus contribuciones anuales.

401(k)s

Las compañías con fines de lucro generalmente ofrecen estos planes, y la mayoría de las empresas te dan la opción entre dos versiones: el 401(k) tradicional o el 401(k) Roth. Los 401(k)s tradicionales crecen con dólares preimpuestos, pero los 401(k)s Roth se basan en contribuciones después de impuestos, al igual que los IRAs. Esto significa que puedes elegir entre pagar impuestos por adelantado en tus contribuciones, o deducir impuestos potenciales ahora y pagarlos más tarde cuando retires fondos de tu cuenta de jubilación.

Puedes contribuir hasta $22,500 en 2023 (en comparación con $20,500 en 2022), y las personas mayores de 50 años pueden hacer contribuciones adicionales de “recuperación” de $7,500. El límite máximo para las contribuciones del empleador y del empleado es de $66,000 (en comparación con $61,000 en 2022) en 2023. Por lo tanto, la cantidad máxima que las personas mayores de 50 años pueden contribuir es de $73,500.

Como parte de la Ley SECURE 2.0, las políticas y los límites de contribución están cambiando en los próximos años con el objetivo de mejorar los resultados de jubilación para los futuros jubilados de Estados Unidos. Uno de los principales cambios que entrarán en vigor en 2026 es que los empleados mayores de 50 años que ganen al menos $145,000 anualmente ya no podrán depositar contribuciones de recuperación en un plan de 401(k) tradicional. En cambio, las contribuciones de recuperación deberán depositarse en un 401(k) Roth.

Muchos empleadores también ofrecen una coincidencia de 401(k). Esto significa que su empresa puede igualar un cierto porcentaje de sus contribuciones anuales. Estas coincidencias varían para cada empleador y generalmente van desde el 3% hasta el 6%. Por ejemplo, si usted gana $50,000 al año, y su empresa iguala el 50% de sus contribuciones de 401(k) hasta el 5% de su salario, su empleador puede contribuir hasta $1,250 al año.

Sin embargo, si su empleador iguala el 100% de sus contribuciones hasta el 5%, usted ganaría los otros $1,250 al año, lo que resulta en $2,500 en total de su empleador.

No importa cuán grande sea la coincidencia, los expertos generalmente consideran que es “dinero gratis” y recomiendan aprovecharlo siempre que sea posible, incluso si solo contribuye lo suficiente como para obtener la coincidencia completa y nada más.

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403(b)

También conocidos como anualidades exentas de impuestos, estos planes de jubilación están designados típicamente para empleados de escuelas públicas, organizaciones exentas de impuestos 501 (c)(3), iglesias y otras empresas sin fines de lucro. Al igual que los 401(k), los 403(b) pueden incluir coincidencias de empleador, opciones de contribución previa a impuestos y opciones de contribución después de impuestos (Roth).

Otra similitud importante entre los 401(k) y los 403(b) es que ambos tienen los mismos límites de contribución anual y de contribución adicional para 2023 y 2022. Si tienes menos de 50 años, puedes contribuir hasta $22,500 (el límite para 2022 fue de $20,500). Aquellos mayores de 50 años pueden contribuir $7,500 adicionales en 2023.

Además de las contribuciones previas a impuestos y posteriores a impuestos, también puede contribuir a su 403(b) permitiendo que su empleador retenga dinero de su salario para depositarlo en la cuenta.

457(b)

Los gobiernos estatales y locales y ciertas organizaciones exentas de impuestos pueden abrir 457(b) para sus empleados. Al igual que los 403(b), también puede contribuir a estas cuentas solicitando a su empleador que aparte porciones de sus cheques de pago para su plan de jubilación. Y en algunos casos, los empleadores pueden permitirle hacer contribuciones Roth, o después de impuestos.

Al igual que los 401(k) y los 403(b), el límite de contribución de 457(b) para 2023 es de $22,500. El límite de contribución adicional es de $7,500. En 2022, el límite fue de $20,500 con una contribución adicional de $6,500.

Planes de ahorro thrift

Los planes de ahorro thrift (TSP) son cuentas de jubilación para empleados federales y de servicios uniformados. Al igual que los 401(k), estos planes le permiten contribuir con dólares antes o después de impuestos. Pero a diferencia de muchas coincidencias de empleadores de 401(k), la mayoría de los TSP ofrecen una coincidencia de contribución completa del 5%. Esto significa que su empleador igualará sus contribuciones hasta el 5% de su salario.

El límite de contribución anual para 2023 es de $22,500 (el límite de 2022 fue de $20,500). Sin embargo, en 2023, la contribución adicional aumenta a $7,500 para personas mayores de 50 años. La contribución adicional en 2022 fue de $6,500.

Además, mientras que en 2022 podrías hacer hasta $61,000 en contribuciones anuales totales, ahora puedes hacer hasta $66,000 en 2023.

Mejores planes de jubilación para trabajadores por cuenta propia y pequeñas empresas

Si eres autónomo o propietario de un negocio con menos de 100 empleados, tendrás múltiples planes de ahorro para la jubilación para elegir. Cada plan tiene limitaciones de contribución y requisitos de elegibilidad únicos. Echa un vistazo más detallado a tus opciones a continuación.

Solo 401(k)

Solo 401(k) es una opción para personas que trabajan por cuenta propia o propietarios de negocios sin empleados a tiempo completo. Las personas que trabajan por cuenta propia solo pueden contribuir en una capacidad, pero los propietarios de negocios pueden contribuir tanto como empleadores como empleados (y las esposas de los propietarios de negocios también pueden contribuir), lo que significa que pueden contribuir el doble. También puede hacer contribuciones pre o post impuestos (Roth) a su cuenta. 

El límite de contribución de $22,500, así como la contribución adicional de $7,500 para personas de 50 años o más, se aplica al año fiscal 2023. En 2023, también puedes ganar hasta $66,000 en contribuciones anuales totales (solo podías recibir hasta $61,000 en 2022). Si eres propietario de un negocio y contribuyes tanto como empleador como empleado, esto significa que puedes hacer hasta $66,000 en contribuciones anuales totales. Aquellos de 50 años o más pueden contribuir $73,500.

SEP IRAs

Las cuentas individuales de jubilación simplificadas (SEP IRAs) son vehículos de jubilación administrados por pequeñas empresas o personas autónomas. Según el IRS, los empleados (incluidos los autónomos) son elegibles si cumplen con los siguientes requisitos:

  • Haber cumplido 21 años
  • Haber trabajado para el empleador al menos tres de los últimos cinco años
  • Haber recibido al menos $750 de compensación en 2022

Las SEP IRAs también requieren que todas las contribuciones al plan estén 100% invertidas. Esto significa que cada empleado tiene propiedad inmediata y completa sobre todas las contribuciones, incluyendo cualquier aporte del empleador, a su cuenta.

La inversión protege a los empleados contra pérdidas financieras. Por ejemplo, un empleador puede perder las cantidades del saldo de la cuenta de un empleado que no esté completamente invertido si ese empleado no ha trabajado más de 500 horas en un año durante cinco años, según el IRS.

Puedes contribuir hasta $66,000 o el 25% de la compensación de tu empleado en 2023. Sin embargo, a diferencia del Solo 401(k), no puedes hacer contribuciones Roth (después de impuestos) ni contribuciones adicionales.

SIMPLE IRAs

Las cuentas individuales de jubilación SIMPLE (SIMPLE IRAs) están disponibles para personas autónomas o pequeñas empresas con no más de 100 empleados. Estos planes de jubilación requieren que los empleadores igualen las contribuciones de cada empleado de forma dólar por dólar, hasta un 3% del salario del empleado, según el IRS.

Para calificar, los empleados (y las personas autónomas) deben haber ganado al menos $5,000 en los últimos dos años y esperar recibir la misma cantidad durante el año en curso. Pero una vez que cumplas con este requisito, tendrás el 100% de las ganancias de todos tus SIMPLE IRA invertidas, lo que significa que tienes propiedad inmediata sobre las contribuciones tuyas y las de tu empleador.

A diferencia de otros planes de jubilación, los SIMPLE IRAs y SEP IRAs te brindan un control total sobre tu cuenta de jubilación. Si trabajas para una pequeña empresa que ofrece cualquiera de estos planes, esto evita que tu empleador recupere sus contribuciones o las de la empresa en caso de que te vayas o te despidan.

Los empleados pueden contribuir hasta $15,500 en 2023 (el límite en 2022 fue de $14,000). También puedes añadir una contribución adicional de $3,500 si tienes 50 años o más.

IRAs de deducción de nómina

Hay una forma aún más sencilla para que las pequeñas empresas establezcan IRAs para los empleados. Con los IRAs de deducción de nómina, las empresas delegan la mayor parte del trabajo duro a los bancos, compañías de seguros y otras instituciones financieras. Las personas autónomas también pueden establecer estas cuentas de jubilación.

En otras palabras, los empleados pueden establecer deducciones de nómina con esas instituciones para financiar sus IRAs. Pero primero tendrás que consultar a tu empleador para descubrir con qué instituciones se ha asociado. Estas cuentas son generalmente las mejores para empleados que no tienen acceso a otros planes de jubilación patrocinados por el empleador, como los 401(k) y 457(b).

Para 2023, puedes contribuir hasta $6,500 en contribuciones anuales y hasta $1,000 en contribuciones adicionales para empleados de 50 años o más. Esto significa que puedes guardar hasta $7,500 si tienes al menos 50 años.

¿Cuál es el mejor plan de jubilación para ti?

Si no eres propietario de una pequeña empresa ni una persona autónoma, el mejor plan de jubilación para ti generalmente depende de tu tipo de empleador, estado civil y metas de ahorro a corto y largo plazo. Sin embargo, si estás empleado, aún tendrás un control limitado ya que tu empleador determina qué tipos de planes puedes abrir.

Sin embargo, para la mayoría de las cuentas de jubilación patrocinadas por el empleador, puedes decidir si hacer contribuciones previas a impuestos o posteriores a impuestos (Roth) a tu cuenta. Las contribuciones Roth son mejores para aquellos que esperan pagar más impuestos a medida que envejecen, pero debes considerar las contribuciones previas a impuestos si no te importa pagar impuestos cuando retires dinero de tu cuenta durante la jubilación.

Y puedes aumentar aún más tus ahorros para el retiro abriendo una IRA por separado además de tu plan patrocinado por el empleador (aún puedes ahorrar para el retiro con una IRA si estás desempleado).

Las personas que trabajan por cuenta propia y los propietarios de pequeñas empresas también tienen una variedad de opciones. Los solo 401(k) y los SEP IRA son los mejores para las personas que trabajan por cuenta propia y las pequeñas empresas que buscan maximizar sus ahorros anuales para el retiro (puedes realizar hasta $66,000 en contribuciones anuales totales, excluyendo la contribución adicional). Las SIMPLE IRA y las IRA de deducción de nómina son mejores opciones para las pequeñas empresas que no les importa ofrecer límites de contribución anuales más pequeños a los empleados.