Mejores cuentas IRA de noviembre de 2023

Las cuentas IRA más impresionantes de noviembre de 2023

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A diferencia de los 401(k) y otros planes de jubilación patrocinados por el empleador, las IRA (cuentas individuales de jubilación) son generalmente independientes de los empleadores y pueden ser establecidas por personas mayores de 18 años con ingresos tributables.

Mejores cuentas IRA

Una cuenta IRA competitiva debe ofrecer una amplia selección de inversiones con operaciones sin comisiones y/o con bajas tarifas, y opciones de inversión. Las mejores cuentas también deben ofrecer otras características como recursos de planificación de jubilación, acceso a asesores humanos, oportunidades de inversión desde dispositivos móviles y soporte al cliente.

A continuación, hemos enumerado nuestras opciones principales para las mejores cuentas IRA. También mencionamos las fortalezas y debilidades de cada cuenta e incluimos conocimientos expertos sobre las IRA tradicionales.

Echa un vistazo a nuestra guía para las mejores IRA para transferencias>>

Compara las mejores IRA

Las IRA tradicionales te permiten realizar contribuciones diferidas de impuestos, lo que significa que utilizarás dólares antes de impuestos para hacer crecer tu cuenta. Y, al igual que las mejores Roth IRA, puedes abrir estas cuentas a través de la mayoría de las mejores plataformas de inversión asistida por robots y bancos. Tanto las cuentas IRA tradicionales como las Roth IRA tienen los mismos límites de contribución ($6,500 para personas menores de 50 años y $7,500 para personas mayores de 50 años).

Con las IRA tradicionales, sin embargo, no pagarás impuestos por adelantado; simplemente los pagarás una vez que comiences a realizar retiros (puedes hacer retiros a partir de los 59 años y medio). Es probable que también debas realizar distribuciones mínimas después de los 70 años.

Preguntas frecuentes sobre las mejores cuentas IRA (FAQs)

Reseñas de las mejores compañías IRA

Mejor cuenta IRA en general

Charles Schwab

Por qué se destaca: Los IRAs tradicionales de Schwab se establecen completamente gratis y no incluyen ningún cargo por cuenta o por transacción. Los IRAs tradicionales incluyen transacciones en línea de acciones por $0, soporte al cliente las 24 horas del día, 7 días a la semana, recursos de planificación para la jubilación y acceso a las siguientes inversiones: acciones, bonos, ETFs, fondos mutuos y CDs.

Los IRAs tradicionales del corredor también ofrecen acceso a inversiones y conocimientos del mercado por parte de los expertos de Schwab. Y si estás buscando carteras automatizadas o administradas profesionalmente, puedes aprovechar Schwab Intelligent Portfolios o Schwab Intelligent Portfolios Premium. Sin embargo, tendrás que pagar una tarifa única de $300 y una tarifa mensual de $30 por Schwab Intelligent Portfolios Premium.

Cada cuenta de inversión automatizada también es compatible con IRAs Roth, IRAs SEP, IRAs SIMPLE e IRAs heredados.

Qué tener en cuenta: Aunque no pagarás nada por las transacciones de acciones y ETFs, ciertas transacciones te costarán. Por ejemplo, seguramente pagarás comisiones en transacciones que requieran un manejo especial, transacciones de acciones restringidas, transacciones de divisas extranjeras, fondos mutuos con tarifas de transacción, inversiones en renta fija y futuros.

La mejor cuenta IRA para el ahorro para la jubilación

Fidelity IRA

Por qué se destaca: Los IRAs tradicionales de Fidelity no tienen un mínimo de cuenta y ofrecen transacciones sin comisiones en acciones, ETFs y opciones. El corredor también ofrece varias otras cuentas de jubilación, incluyendo IRAs Roth, IRAs para transferencias, planes de jubilación para pequeñas empresas y IRAs Roth para niños. Además, la empresa ofrece una amplia gama de recursos para la planificación de la jubilación, incluyendo su centro de aprendizaje que explica temas financieros complejos.

Fidelity también ofrece una opción automatizada, Fidelity Go, que brinda asesoramiento personalizado para inversores que prefieren no involucrarse en el proceso. Esta cuenta es gratuita siempre y cuando tengas un balance por debajo de los $10,000, pero tendrás que pagar $3 al mes si tu balance oscila entre $10,000 y $49,000. Un balance de al menos $50,000 resultará en una tarifa del 0.35%.

Además, su selección de inversiones, que incluye fondos sin tarifas de transacción, más de 7,000 acciones y ETFs sin comisiones, y fondos indexados con gastos cero index funds, podría ser atractiva para aquellos que buscan minimizar los costos de transacción.

Qué tener en cuenta: Puedes utilizar servicios de inversión y planificación para la jubilación automatizados de forma gratuita siempre y cuando tu balance de cuenta sea inferior a los $10,000. Saldos de cuenta más elevados te costarán.

Reseña de Fidelity Investments

La mejor cuenta IRA para el comercio móvil

TD Ameritrade

Por qué se destaca: Los IRAs tradicionales de TD Ameritrade no requieren de tamaños mínimos de cuenta y ofrecen una amplia selección de transacciones de acciones y ETFs sin comisiones, fondos mutuos sin tarifas de transacción y productos de renta fija. Este corredor también es una opción competitiva para traders activos ya que ofrece múltiples plataformas de comercio digital y móvil, como thinkorswim.

Aunque TD Ameritrade solía ofrecer sus propias carteras administradas, los nuevos clientes ahora tendrán que establecer cualquier cuenta administrada a través de su afiliado, Charles Schwab. Si prefieres tomar la ruta sin complicaciones a través de la inversión automatizada, puedes hacerlo a través de Schwab Intelligent Portfolios o Schwab Intelligent Portfolios Premium.

Ambas cuentas automatizadas aceptan IRAs tradicionales (y otros tipos de IRAs, como se mencionó anteriormente), pero necesitarás al menos $5,000 para Schwab Intelligent Portfolios y al menos $25,000 para Schwab Intelligent Portfolios Premium.

Qué tener en cuenta: Charles Schwab adquirió TD Ameritrade, por lo que muchas de las ofertas de productos de ambas compañías se han fusionado. 

Mejor cuenta IRA con acceso a asesores humanos

Ellevest

Por qué se destaca: Puedes abrir cualquier cuenta de retiro o inversión en Ellevest sin requisitos de saldo mínimo. La compañía ofrece dos planes de membresía: Plus y Executive. Plus cuesta $5 al mes y Executive incluye una tarifa mensual de $9. Cada cuenta incluye acceso a planificadores financieros certificados

El robo-advisor ofrece seis cuentas de inversión basadas en objetivos diferentes que están diseñadas para cumplir diversos objetivos de ahorro. Ellevest también ofrece estrategias de cuenta como el reequilibrio automático y la asignación de activos. 

Qué tener en cuenta: Ellevest da la bienvenida a todos los clientes, pero se enfoca específicamente en cerrar la brecha salarial de género para las mujeres y ofrecer estrategias específicas para cada género. 

Revisión de inversión en Ellevest

Mejor cuenta IRA para traders de IRAs

Merrill Edge

Por qué se destaca: Las cuentas IRA tradicionales de Merrill Edge no tienen comisiones de $0 en operaciones de acciones, ETF y opciones en línea. Las cuentas de jubilación también carecen de requisitos de saldo mínimo y ofrecen a los titulares de cuenta la opción entre las siguientes tres plataformas: Merrill Edge Self-Directed, Merrill Guided Investing y Merrill Guided Investing con un asesor.

Tus opciones de inversión aquí incluyen acciones, bonos, ETF, opciones y fondos mutuos. Además del contenido educativo y las herramientas de planificación de jubilación, Merrill Edge ofrece soporte de servicio al cliente las 24 horas del día, los 7 días de la semana y una opción de chat en vivo. 

Qué tener en cuenta: Las carteras administradas profesionalmente son más caras que las cuentas IRA tradicionales auto-dirigidas. Por ejemplo, Guided Investing tiene tarifas que van desde 0.45% hasta 0.85%.

Revisión de inversión en Merrill Edge

Mejor cuenta IRA para inversores pasivos

E*TRADE

Por qué se destaca: Al igual que la mayoría de los asesores mencionados en nuestra lista, las IRAs tradicionales de E*TRADE cuentan con operaciones de acciones, ETF y opciones sin comisiones. La correduría también cobra $0 en comisiones de cuenta, y ofrece un robo-advisor llamado Core Portfolios. 

Una distinción importante, sin embargo, es que E*TRADE ofrece más de 4,000 fondos mutuos sin carga y sin comisión (la correduría tiene más de 9,000 fondos mutuos en total). Esto significa que no pagarás cargos de venta o comisiones por 4,000 de los fondos mutuos de la correduría. Si prefieres inversiones pasivas, E*TRADE podría ser adecuado para ti.

La correduría también ofrece inversión automatizada a través de su plataforma Core Portfolios. Sin embargo, necesitarás al menos $500 para abrir esta cuenta.

Qué tener en cuenta: Pagarás más por contratos de opciones si no realizas al menos 30 operaciones al mes. 

Revisión de inversión en E*TRADE

Mejor Cuenta IRA para Inversión Automatizada

Betterment

Por qué se destaca: Además de sus tarifas anuales, Betterment es una opción gratuita para aquellos que buscan una gestión automatizada de cuentas de jubilación. El robo-asesor ofrece dos planes: Digital y Premium. Puede configurar el plan digital sin un mínimo de cuenta, pero le costará una tarifa anual del 0.25% de la cuenta y un mínimo de $10 para comenzar a invertir. El plan Premium tiene una tarifa anual del 0.45% y un requisito de saldo mínimo de $100,000, pero también incluye acceso ilimitado a asesores financieros certificados (CFP).

Betterment también ofrece características como la cosecha de pérdidas fiscales, la inversión socialmente responsable, la inversión en criptomonedas, el reequilibrio automático y más.

Qué tener en cuenta: Necesitará inscribirse en el plan Premium para obtener acceso ilimitado a asesores financieros. Pero aún puede inscribirse en consultas de asesores individuales. Los costos de estas consultas comienzan en $299. 

Reseña de Inversión en Betterment

Mejor Cuenta IRA para Inversión Automatizada

SoFi

Por qué se destaca: SoFi es una excelente opción para las IRA tradicionales. Además de otras opciones de inversión, préstamos y ahorros, el asesor proporciona IRAs Roth y SEP. La compañía también ofrece comisiones de $0 para acciones y ETFs, y puede configurar la inversión automatizada con tan solo $1. Si busca recursos y herramientas financieras, SoFi ofrece varios centros de ayuda, guías y calculadoras.

La compañía proporciona asesores financieros certificados, e incluso ofrece Stock Bits, o acciones fraccionadas, para titulares de cuentas que buscan comprar partes más pequeñas de empresas. 

Qué tener en cuenta: SoFi tiene ofertas de productos competitivos, pero la compañía tiene una selección limitada de inversiones en comparación con otras corredurías populares. 

Mejor IRA de Oro

Goldco

Por qué se destaca: Goldco se encuentra en la parte superior de nuestra lista de las mejores IRA de oro y es una excelente opción para los inversionistas que desean diversificar sus carteras de inversión con activos de productos básicos como metales preciosos. La inversión en oro también le ayuda a protegerse contra la inflación.

También puede invertir en una IRA de plata con Goldco, así como en lingotes y monedas de platino y paladio. Incluso puede solicitar oro físico y que se lo envíen a su dirección. Si desea transferir activos de un antiguo plan 401(k), Goldco permite las IRA de transferencia.

Qué tener en cuenta: Goldco requiere un mínimo de $25,000 para abrir una cuenta. Además, no puede invertir en otros activos como acciones o bonos con Goldco. 

Otras Cuentas IRA que Consideramos

  • Vanguard: Este corredor ofrece varias características competitivas, incluyendo recursos de planificación para la jubilación y contenido educativo, numerosas cuentas de inversión, soporte al cliente y acceso móvil. No tiene un mínimo de cuenta, pero necesitará al menos $1,000 para invertir en muchos de sus fondos de jubilación.
  • Fundrise: Fundrise es una excelente opción para aquellos interesados en invertir en alternativas. La compañía le permite usar su IRA para invertir en REITs, o fideicomisos de inversión inmobiliaria, pero Fundrise puede no ser la mejor opción para aquellos que no estén interesados en la inversión inmobiliaria. 
  • Interactive Brokers: Este corredor ofrece una variedad de tipos de cuentas de jubilación, como Roth IRAs, Roth Inherited IRAs, traditional IRAs, traditional inherited IRAs, traditional rollover IRAs y SEP IRAs. Pero necesitará al menos $5,000 para comenzar.
  • Webull: Al igual que Robinhood, Webull es una popular correduría de inversión sin comisiones para el comercio de opciones. La aplicación también ofrece IRAs tradicionales, pero puede que no sea la mejor opción si busca una amplia selección de recursos educativos y orientación para la jubilación. 
  • M1 Finance: M1 Finance ofrece tarifas bajas, inversión automatizada y acciones fraccionadas. Pero el mínimo de $500 puede ser un poco alto para aquellos que buscan requisitos de saldo mínimo de $0. 
  • tastytrade: Anteriormente conocido como tastyworks, esta plataforma ofrece IRAs tradicionales, Roth IRAs, SEP IRAs y IRAs de beneficiario. No ofrece SIMPLE IRAs. 
  • Ameriprise Financial Investments: Ameriprise Financial Services es una firma/corredor independiente ideal para inversores expertos interesados en operar con múltiples clases de activos. La plataforma ofrece múltiples opciones de cuenta, incluyendo IRAs tradicionales, Roth IRAs, Simple IRAs, SEP IRAs y mucho más. Sin embargo, una cuenta con Ameriprise puede ser costosa, dependiendo de los servicios en los que esté interesado. 

Por qué debes confiar en nosotros: Nuestro panel de expertos sobre las mejores cuentas de IRA

Entrevistamos a los siguientes tres expertos en inversiones y jubilación para ver qué tenían que decir sobre las cuentas de IRA tradicionales:

Esto es lo que tenían que decir sobre las cuentas de IRA tradicionales. (Algunos textos pueden haber sido editados ligeramente para mayor claridad.)

¿Cuáles son las ventajas y desventajas de abrir una cuenta de IRA tradicional?

Lazetta Rainey Braxton, MBA, CFP:

“Las contribuciones a la IRA tradicional no se consideran parte del ingreso sujeto a impuestos del año en que se realizaron esas contribuciones a esa IRA tradicional.

“A medida que permites que esa IRA tradicional crezca, tendrás tanto contribuciones diferidas de impuestos como crecimiento y ganancias diferidas de impuestos. Por lo tanto, cuando llegue el momento de jubilarte y retirar esos fondos, estarán sujetos a las tasas impositivas ordinarias, en función de tus ingresos durante la jubilación.”

Brian Fry, CFP:

“Una IRA tradicional generalmente ofrece una mayor flexibilidad, libertad y transparencia que un plan 401(k). Si te encuentras dentro de los límites de fase de ingresos, entonces hay una deducción fiscal por las contribuciones a la IRA.

“Si te encuentras por encima de los límites de fase de ingresos, aún existen consideraciones de planificación para las contribuciones a la IRA, por ejemplo, una estrategia avanzada de planificación como una IRA de Roth trasera.

“Una desventaja es que no hay oportunidades de coincidencia de la empresa para una IRA tradicional. Las IRAs tradicionales también tienen fuertes penalidades por retirar fondos antes de la edad de jubilación.”

Charlotte Geletka, CFP, CRPC:

“Una ventaja significativa de abrir una IRA incluye una deducción fiscal sobre la línea si te encuentras dentro de los límites de ingresos del IRS para 2021 (consulta con un profesional de impuestos o asesor financiero para verificar según tus ingresos). El sitio web del IRS también brinda buena orientación sobre las IRAs. En una IRA tradicional, el dinero crece de forma diferida en impuestos. Esto es excelente para el crecimiento a largo plazo.

“Sin embargo, pagarás impuestos sobre el dinero cuando lo retires. También ten en cuenta que una IRA es lo que me gusta llamar un plan de “pagar ahora, jugar después”. Lo que quiero decir con eso es que una vez que el dinero ingresa a una IRA, no podrás retirar el dinero hasta que alcances la edad de 59 años y medio.”

¿Quién debería considerar abrir una IRA tradicional?

Lazetta Rainey Braxton, MBA, CFP:

“[Si] quieres mantener tus tasas impositivas bajas, muchas personas eligen lo tradicional porque las contribuciones, en el momento en que los ganas y realizas esas contribuciones, reducen efectivamente tu ingreso sujeto a impuestos.”

Brian Fry, CFP:

“Los hogares que proyectan impuestos más bajos en el futuro que en el presente pueden preferir una IRA tradicional en lugar de una IRA de Roth. Los hogares solteros que ganan menos de $66,000 y los hogares casados que presentan una declaración conjunta que ganan menos de $105,000 son una buena opción para una IRA tradicional.

“Si no tienes un plan de jubilación proporcionado por tu empleador, una IRA tradicional puede ser una buena opción independientemente de tus ingresos.”

Charlotte Geletka, CFP, CRPC:

“Una IRA tradicional es una gran opción si no tienes un plan de jubilación a través de tu empleador o si eres autónomo. Debes tener ingresos ganados para contribuir cada año. Además, la buena noticia es que tienes hasta el 15 de abril de 2021 para que tus contribuciones cuenten para el año 2020.”

¿Qué hace que una cuenta de IRA tradicional sea buena o no buena?

Lazetta Rainey Braxton, MBA, CFP:

Si tienes 50 años o más, también eres elegible para la disposición adicional, lo cual también está permitido tanto para una [Roth] IRA como para un plan patrocinado por el empleador. Pero el hecho importante de conocer acerca de una IRA tradicional en comparación con el plan del empleador es que las IRAs tradicionales, en términos de su deducibilidad, no se basan en tu ingreso bruto ajustado.

Ten en cuenta que la disposición adicional te permite contribuir $1,000 adicionales para las IRAs si tienes 50 años o más. Para los planes de retiro patrocinados por el empleador, puedes contribuir $6,500 adicionales si tienes 50 años o más.

Y dado que hay un límite en tu ingreso relacionado con la deducibilidad, podría hacerlo menos atractivo también porque es posible que no seas elegible para realizar una contribución deducible.”

Brian Fry, CFP:

“Una IRA tradicional es buena para proporcionar ventajas fiscales. A diferencia de una cuenta de corretaje, los inversores no pagan impuestos sobre las ganancias de capital. Puede haber una deducción para las contribuciones. Las inversiones crecen diferidas de impuestos hasta que se hacen distribuciones.

Hay varias razones por las que se podría considerar una IRA tradicional como un tipo de cuenta no recomendado. Los inversores pagan impuestos sobre los retiros, que generalmente son mucho mayores que las contribuciones iniciales. Las tasas impositivas pueden ser potencialmente más altas para los inversores durante la jubilación.”

Charlotte Geletka, CFP, CRPC:

“Una IRA tradicional es excelente para el ahorro de jubilación, el ahorro de impuestos y la inversión. Sin embargo, estás posponiendo la responsabilidad fiscal ya que debes pagar impuestos sobre los retiros.

La buena noticia es que se te permite dejar que el dinero crezca diferido de impuestos hasta que comiences a realizar distribuciones. Puedes comenzar a los 59.5 años, pero debes comenzar antes de los 72 años.”

¿Hay algún otro consejo que darías a alguien que esté considerando abrir una IRA tradicional?

Lazetta Rainey Braxton, MBA, CFP:

“Conoce todas tus opciones relacionadas con inversiones que pueden ayudarte en la jubilación. Piensa si quieres pagar impuestos ahora o más adelante. Con la IRA tradicional, estarías pagando impuestos más adelante.”

Brian Fry, CFP:

“No abras una IRA tradicional o transfieras tu 401(k) sin considerar todas tus opciones. Si no estás seguro, asegúrate de investigar o preguntar a un profesional financiero que actúe como fiduciario para tener confianza en cómo avanzar de la mejor manera.”

Charlotte Geletka, CFP, CRPC:

“Los inversiones dentro de una IRA son elegidos por el titular de la cuenta. Esto hace que las opciones sean casi infinitas. También ten en cuenta que está diseñado para que ahorres dinero para ser utilizado en la jubilación, por lo que no pongas dinero en una IRA que puedas necesitar a corto plazo. No es un buen lugar para tu fondo de emergencia.”

Metodología: Cómo revisamos las mejores cuentas de IRA

Revisamos y comparamos más de una docena de cuentas de IRA para determinar las mejores corredurías y asesores robóticos con opciones sólidas de cuentas de jubilación. Algunos de los factores que consideramos incluyeron saldos mínimos de la cuenta, tarifas de la cuenta, tipos de cuenta, selección de inversiones y recursos de planificación de jubilación. También cruzamos nuestra lista con sitios de comparación populares como NerdWallet e Investopedia para asegurarnos de no pasar por alto nada.

También investigamos las ofertas de servicio al cliente de cada cuenta, acceso a aplicaciones móviles y ofertas de asesores humanos.

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