Seguro contra inundaciones Cuánto cuesta y por qué lo necesitas

Seguro de inundaciones costo y necesidad

Inundaciones, huracanes y las lluvias estacionales pueden causar estragos si no estás preparado y correctamente asegurado. Necesitas más que unas pilas nuevas y agua embotellada. Necesitas un seguro contra inundaciones. El seguro de propietarios de vivienda generalmente cubre los daños que vienen desde arriba, como la lluvia y los daños por viento, pero no cubre el agua que sube y las inundaciones.

El huracán Idalia es la última tormenta importante en azotar a Florida y otros estados y ciudades de la costa este. El huracán Idalia tocó tierra históricamente en Big Bend, Florida, el miércoles, donde no se ha rastreado ningún huracán importante en Apalachee Bay desde que se mantienen registros en 1851. Mientras la tormenta tropical Idalia degradada sigue su camino por Georgia y las Carolinas, Florida comenzó el proceso de recuperación. Aún se están contabilizando el número de muertes relacionadas con la tormenta y el valor de los daños a la propiedad. Las estimaciones preliminares sitúan los daños entre $9.3 mil millones, según UBS, y $20 mil millones, según AccuWeather.

Tormentas como Idalia ponen a prueba a las aseguradoras que se espera que enfrenten reclamaciones por miles de millones de dólares. Esto se suma a un año desafiante para la industria de seguros que podría resultar en primas más altas para los clientes. Florida ya ha visto a las aseguradoras retirarse del mercado de viviendas.

La Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA, por sus siglas en inglés) administra el Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP, por sus siglas en inglés) para garantizar que tengas acceso a un seguro contra inundaciones y ayudarte a restaurar tu hogar en condiciones previas al desastre. Esta cobertura se puede adquirir a través de un agente, de tu compañía de seguros actual o puedes usar el localizador de proveedores de seguros de NFIP para encontrar un proveedor.

¿Qué es el Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP)?

El seguro contra inundaciones no está cubierto por las pólizas estándar de seguro de propietarios de vivienda, pero la mayoría de las personas pueden obtenerlo a través de NFIP. Tu prestamista puede requerirte que obtengas un seguro contra inundaciones si vives en un área de alto riesgo, pero la cobertura puede ser importante incluso si no lo haces. La cobertura entra en vigencia después de un período de espera de 30 días, por lo que es una buena idea comprar una póliza lo antes posible para tener protección antes de que termine la temporada de tormentas de este año.

El seguro contra inundaciones es proporcionado por el gobierno federal, pero se vende a través de agentes locales a un costo promedio de alrededor de $939 al año, según un informe de Policy Genius. Pero las primas varían según el riesgo de inundación de tu propiedad.

Calificación de Riesgo 2.0

En 2021, FEMA implementó un nuevo sistema para evaluar el riesgo de inundaciones llamado Calificación de Riesgo 2.0 y está ajustando las primas en consecuencia. La antigua metodología no tenía en cuenta el costo de reconstrucción de una vivienda, ni reflejaba nuevos datos que incluyen más variables de riesgo de inundación.

Los datos se han actualizado para incluir la frecuencia de las inundaciones y el daño causado por diferentes tipos de inundaciones, tu distancia a una fuente de agua y las características de la propiedad, como la elevación y el costo de reconstrucción. Estas nuevas evaluaciones de riesgo ahora se han tenido en cuenta en los costos de las primas. Aquellos con el mayor riesgo verán los mayores aumentos. FEMA proporciona un desglose de cómo la Calificación de Riesgo 2.0 ha afectado las primas. Puedes ver información sobre tu estado, condado o código postal.

¿Cuáles son los límites de la póliza? ¿Qué cubre?

El seguro contra inundaciones puede ser económico para áreas de bajo riesgo. Para hogares de bajo riesgo con una cobertura máxima de $250,000 para la vivienda y $100,000 para posesiones, las primas son de $436 al año y un poco más altas si tienes un sótano. También pagarás un recargo nuevo de $25 para residencias principales, o $250 para propiedades no residenciales y segundas viviendas. Una cobertura similar puede costar más de $2,500 en un área de alto riesgo.

Si eres inquilino, NFIP ofrece un seguro contra inundaciones asequible para proteger tus posesiones en caso de inundación. Hay una cobertura máxima de $100,000 solo para contenido. Una póliza inicial te costará alrededor de $99 al año. Tendrás cobertura para reemplazar tus muebles, ropa, televisión, computadoras, alfombras y obras de arte.

¿Cuánto te costaría una inundación?

Puedes consultar el riesgo de inundación para tu dirección y obtener cotizaciones de precios en FloodSmart.gov. Tu proveedor de hipotecas puede requerirte que obtengas un seguro contra inundaciones si vives en un área de alto riesgo, pero la cobertura puede ser valiosa incluso si tu prestamista no lo requiere. En 2021, el reclamo promedio por inundación residencial fue de $44,401.

El sitio web también tiene una herramienta, el costo de las inundaciones, que muestra cuánto te costaría el daño por inundación, según el número de pulgadas de inundación y el tamaño de tu hogar (con un desglose de los tipos de artículos que se dañarían durante una inundación de ese nivel). Por ejemplo, la herramienta muestra que una inundación de 6 pulgadas en una casa de 2,500 pies cuadrados podría resultar en $52,307 en daños.

Complementando tu cobertura del NFIP

El programa de seguro contra inundaciones del gobierno es un buen comienzo, pero es posible que necesites más cobertura. Solo puedes obtener hasta $250,000 de cobertura para tu vivienda y $100,000 para tus pertenencias. Además, el seguro federal no cubre los gastos de vivienda si tienes que mudarte temporalmente debido a los daños causados por inundaciones. Puedes obtener un seguro de inundación complementario a través de algunas aseguradoras privadas, como Chubb y Fireman’s Fund. Estas pólizas aumentan los límites de cobertura al mismo nivel que tu póliza de propietarios de vivienda, cubren los gastos mientras estás fuera de casa debido a las inundaciones, brindan una cobertura más amplia para los elementos dañados en tu sótano y aseguran tus pertenencias hasta su valor de reemplazo (la cobertura federal está limitada al valor depreciado).

Pregunta a tu agente de seguros de vivienda si vende pólizas de seguro contra inundaciones federales. Algunas aseguradoras, como Chubb y Fireman’s Fund, te permiten comprar cobertura adicional además de los límites del plan federal. O puedes encontrar un agente local en FloodSmart.gov.

Puedes obtener más información sobre la ayuda federal y la asistencia en casos de desastre de la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias en www.disasterassistance.gov.