Cómo salvarte a ti mismo y a tu 401(k) de los impuestos en aumento

Cómo salvar a ti mismo y a tu 401(k) del ataque de los impuestos en aumento

Hay muchas buenas razones para ahorrar para la jubilación utilizando el plan 401 (k) de tu empleador u otro plan diferido de impuestos similar. Y si has asistido a una o más sesiones para nuevos empleados durante tu vida laboral, probablemente hayas escuchado todas estas razones, incluyendo:

  • Un 401 (k) facilita el ahorro y casi automático. Puedes establecerlo y olvidarte de él.
  • Invertir en el mercado a veces puede considerarse una mejor manera de hacer crecer tu dinero a largo plazo en lugar de utilizar un CD o una cuenta de ahorros. (Sí, incluso ahora, a medida que las tasas de interés han aumentado.)
  • Si tu empleador coincide con un porcentaje de tus contribuciones, básicamente estás obteniendo dinero gratis cada mes.
  • Está el atractivo beneficio fiscal inicial: El dinero que ahorras en tu 401 (k) se descuenta de tu sueldo antes de calcular los impuestos. No pagarás impuestos sobre tus contribuciones o ganancias hasta que comiences a hacer retiros durante la jubilación.
  • Posponer el pago de esos impuestos hasta después de la jubilación puede tener sentido porque es posible que te encuentres en un nivel de impuestos sobre la renta inferior cuando te jubiles.

Todos los puntos anteriores son incentivos poderosos para los ahorradores de 401 (k), especialmente los dos últimos. Después de todo, si puedes pagarle al Tío Sam ahora o después, ¿por qué no pagar después si esperas que tu tasa impositiva sea menor que cuando estabas trabajando?

Lamentablemente, para algunos, ese consejo puede ser erróneo.

Lo que muchos ahorradores de 401 (k) pueden no darse cuenta es que, dependiendo del nivel de vida que esperes mantener, tus ingresos tributables no necesariamente se reducirán durante la jubilación.

Si planeas viajar, comprar un bote, actualizar tus autos, renovar tu hogar o ayudar a tus nietos a pagar la universidad, necesitarás ingresos para cubrir esos gastos. Y como todos hemos visto en los últimos años, la inflación puede hacer que la vida sea más cara de lo planeado.

Incluso si tus requisitos de ingresos son los mismos o menores en la jubilación, algunas deducciones fiscales importantes, exenciones y créditos pueden desaparecer a medida que envejeces. Probablemente tus hijos ya no vivan contigo cuando te jubiles, y es posible que hayas pagado tu hipoteca. También podrías encontrarte en la más costosa situación fiscal de soltero si quedas viudo o divorciado.

Además de estas cosas, el gobierno requiere que comiences a tomar distribuciones mínimas requeridas (RMDs) en todas tus cuentas diferidas de impuestos. Dependiendo de cuándo naciste, las RMD comenzarán a los 73 o 75 años de edad. Tendrás que tomar estas RMDs quieras o no, y tendrás que pagar impuestos sobre esos retiros.

También existe la posibilidad de que las tasas impositivas puedan aumentar en el futuro cuando se cumplan las disposiciones de la Ley de Recortes de Impuestos y Empleos. Y tu 401 (k) puede ser especialmente vulnerable, ya que las leyes fiscales pueden cambiar en cualquier momento. Por eso, cada vez que conozco a baby boomers que me dicen con confianza que tienen $1 millón o más en sus cuentas de 401 (k), me estremezco. La razón es porque a menudo no están considerando el hecho de que deben impuestos sobre todo ese dinero.

Cualquier retiro que realices de tu 401 (k) durante la jubilación se gravará como ingreso ordinario. Si tus retiros te llevan por encima de ciertos límites de ingresos, es posible que también termines pagando impuestos sobre una mayor parte de tus beneficios del Seguro Social. También es posible que debas pagar un recargo adicional en tus primas de Medicare. Y finalmente, como si eso no fuera suficiente, es posible que incluso tengas que pagar impuestos más altos sobre las ganancias de capital.

Entonces, ¿qué puedes hacer al respecto?

La diversificación fiscal puede ser clave en la jubilación

Ya sea que seas un jubilado o un pre-jubilado, las leyes fiscales podrían cambiar y afectar tu cuenta 401(k). Pero sin importar tu edad, si estás dispuesto a pagar impuestos sobre parte de ese dinero ahora a tasas potencialmente más bajas, aún podrías minimizar el impacto fiscal que de otra manera podría dirigirse hacia ti.

Una cosa a considerar es una cuenta de jubilación Roth. Probablemente tengas esta opción dentro de tu plan 401(k). La diferencia con un Roth 401(k) es que pagas impuestos sobre el dinero ahora a tu tasa impositiva actual, pero recibes todos los beneficios al final. Por ejemplo:

  • Puedes invertir el dinero de la misma manera que lo haces en tu 401(k), pero ahora todo el crecimiento de tu dinero en el Roth está libre de impuestos.
  • Las distribuciones calificadas de un Roth están libres de impuestos.
  • No tendrás que lidiar con las RMD (Distribuciones Mínimas Requeridas).

Es posible que hayas perdido la oportunidad de contribuir directamente a un Roth, tal vez porque tu empleador no ofrecía la opción a través de un Roth 401(k), o porque ganas mucho y no eras elegible para hacer contribuciones a un Roth IRA, o simplemente no entendías las implicaciones fiscales mientras acumulabas todos tus ahorros en tu 401(k) tradicional. Sin embargo, aún puedes mover parte de tu dinero a través de una conversión a Roth. O podrías optar por mover fondos a un plan de seguro de vida especialmente diseñado que funciona de manera similar a un Roth.

Para dejarlo claro: Tendrás que pagar impuestos sobre cualquier cantidad que retires o conviertas de tu 401(k) en el año en que lo retires. Por lo tanto, debes tener cuidado con la cantidad de dinero que mueves y cómo puede afectar tu nivel de impuestos. (Los ahorradores mayores podrían encontrar una buena oportunidad para realizar una conversión después de jubilarse pero antes de solicitar sus beneficios de Seguridad Social.)

No tener un plan fiscal para tu jubilación podría poner tu dinero en riesgo en términos de impuestos más altos en el futuro y causar problemas de los que quizás no estés al tanto. Sin embargo, el tiempo de los impuestos y las reglas del IRS pueden hacer que convertir el dinero a un Roth sea complicado, por lo que es importante hablar con un asesor financiero sobre si una conversión tiene sentido para ti. Un profesional de jubilación puede revisar tu plan global y desarrollar una estrategia fiscal que tenga sentido para tu situación individual.

Kim Franke-Folstad contribuyó a este artículo.

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Esto está destinado únicamente con fines informativos. No pretende ser utilizado como la única base para tomar decisiones financieras, ni debe interpretarse como asesoramiento diseñado para satisfacer las necesidades particulares de la situación de un individuo. Recuerda que convertir una cuenta de plan de empleador a un Roth IRA es un evento imponible. El aumento del ingreso imponible debido a la conversión a Roth IRA puede tener varias consecuencias. Asegúrate de consultar con un asesor fiscal calificado antes de tomar cualquier decisión con respecto a tu IRA. Ni la empresa ni sus representantes pueden dar asesoramiento legal o fiscal. Las personas deben consultar a un profesional calificado para obtener orientación antes de tomar decisiones de compra. 1955748- 9/23

Las apariciones en ANBLE se obtuvieron a través de un programa de relaciones públicas. El columnista recibió ayuda de una empresa de relaciones públicas para preparar esta pieza para su presentación a ANBLE.com. ANBLE no recibió compensación de ninguna manera. 2022737-10/23

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