¿Qué es un Planificador Financiero Certificado (CFP) y qué hacen?

¿Qué es un Planificador Financiero Certificado (CFP) y qué hacen?

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  • Un Asesor Financiero Certificado (CFP, por sus siglas en inglés) es una designación de la industria comercial para asesores y otros profesionales en el campo financiero.
  • Los CFP deben tener cierta experiencia, aprobar un riguroso examen y comprometerse a una educación financiera continua.
  • Los CFP asesoran a sus clientes en temas como la jubilación, las inversiones, la planificación fiscal y la gestión de riesgos.

Trabajar con un Asesor Financiero Certificado (CFP) a menudo es una buena idea si buscas orientación financiera. Un CFP es uno de los asesores financieros más experimentados y conocedores que encontrarás. Están sujetos a un estricto código de ética y estándares profesionales que deben mantenerse continuamente. Los CFP ofrecen a sus clientes un nivel muy específico de experiencia.

Aquí tienes un vistazo más detallado de lo que hacen los CFP y lo que necesitas saber antes de trabajar con uno.

¿Qué es un CFP?

Un CFP es un profesional financiero que ha completado todos los requisitos para obtener la certificación de la Junta de Normas de Planificación Financiera Certificada, Inc. (CFP Board). Esto incluye años de educación en 72 especialidades financieras, miles de horas de experiencia práctica y el cumplimiento continuo de altos estándares éticos y requisitos de certificación.

Los CFP suelen ser fiduciarios. “Un fiduciario es un estándar legal y ético que requiere que los asesores financieros actúen en el mejor interés de sus clientes en todo momento”, dice Chloe Wohlforth, CFP y socia de Angeles Wealth Management.

Esto significa que los CFP siempre deben brindar consejos que estén en el mejor interés de sus clientes. También adoptan un enfoque holístico para la planificación financiera, considerando tanto metas a largo plazo como a corto plazo.

“Establecer metas te ayudará a mantenerte en el camino hacia el éxito financiero haciéndote responsable”, explica Jordan Gilberti, CFP y planificador principal senior en Facet. “Sirve como una forma de medir el progreso, ajustar el plan según sea necesario y controlar el gasto en aspectos que quizás no prioricemos tanto como alcanzar nuestras metas”.

El costo de trabajar con un CFP puede variar mucho según los servicios que ofrecen, su experiencia, si trabajan como parte de una empresa o como asesores independientes, etc. Debido a que los CFP tienen la responsabilidad fiduciaria hacia sus clientes, a menudo utilizan un modelo de compensación basado únicamente en honorarios. Esto significa que no aceptan comisiones por los productos que venden o recomiendan y cobran directamente al cliente por sus servicios. Esto puede ser a través de una tarifa fija, un porcentaje de ganancias u otro acuerdo acordado por ambas partes.

¿Qué es la planificación financiera?

La planificación financiera es lo que parece: hacer un plan para alcanzar tus metas financieras a lo largo del tiempo.

“El propósito de un plan financiero es lograr metas personales y profesionales mediante la asignación estratégica de recursos, la gestión de riesgos, lo que nos permite vivir nuestras vidas al máximo”, dice Gilberti.

Debido a que las metas y los recursos de cada persona son diferentes, los asesores financieros pueden ayudar a las personas a utilizar herramientas como las cuentas de jubilación y las inversiones estratégicamente para lograr lo que desean a largo plazo.

“El paso fundamental para asegurar que un plan financiero tenga éxito es asegurarse de que los datos que se ingresan en el plan sean precisos”, dice Wohlforth. “Dedicar tiempo a identificar cómo se ven realmente los gastos hoy y luego pensar cómo podrían cambiar esos números en el futuro es clave para la validez del plan y, por lo tanto, para su éxito en mantener a los clientes en el rumbo correcto”.

No es necesario contratar a un CFP u otro tipo de asesor financiero para hacer un plan financiero, pero su experiencia significa que tienen una visión completa de las herramientas a tu disposición y la forma más inteligente de utilizarlas. A algunas personas también les gusta trabajar con un asesor financiero por la responsabilidad que les brinda. Claro, podrías crear tu propio plan financiero, ¿pero lo harás?

¿Qué hace un Asesor Financiero Certificado?

Los CFP trabajan con clientes individuales en cualquier número de áreas relacionadas con el asesoramiento y la planificación financiera personal. Para obtener su certificación, los CFP deben:

  • Completar cursos extensivos en especialidades de planificación financiera
  • Aprobar un examen de seis horas que los evalúa en ocho temas principales que probablemente encontrarán en situaciones de planificación en la vida real
  • Completar al menos tres años de trabajo de planificación financiera con clientes reales
  • Cumplir con el Código de Ética y los Estándares de Conducta del CFP Board

Consejo rápido: Los CFP deben completar de 4,000 a 6,000 horas de experiencia relacionada con el proceso de planificación financiera, ya sea como profesional o aprendiz. Esto es además de 12 a 18 meses de cursos y tener un título de licenciatura o superior de una universidad acreditada.  

Los CFP pueden ser profesionales autónomos que brindan exclusivamente servicios de planificación financiera, asesoramiento en gestión de patrimonio, análisis o gestión de inversiones y carteras. Algunos son profesionales acreditados en un campo relacionado con la planificación financiera que eligen obtener la certificación CFP para agregar a su práctica principal. A menudo encontrará contadores públicos, abogados, agentes de seguros y otros profesionales legales, financieros o de negocios con certificación CFP. 

“A menudo se envían cuestionarios para recopilar información y se utiliza software para la agregación y análisis de datos. Dicho esto, cada plan financiero debe comenzar con una conversación, y luego la apariencia del resultado variará de cliente a cliente según el tipo de información que les sea más útil”, dice Wohlforth.

Un CFP puede ofrecer uno o más servicios relacionados con cualquiera de las áreas de especialización que hayan estudiado. Algunos de estos incluyen ahorrar para la jubilación o la universidad, crear un fideicomiso o fondo para donaciones benéficas, ayudar a desarrollar planes financieros para alcanzar una meta a corto plazo, guiar sus estrategias de inversión, evaluar los riesgos para su patrimonio y otras especialidades en las que elijan enfocarse. 

En concreto, todos los CFP tienen experiencia en cada uno de los siguientes aspectos:

  • Conducta y regulación profesional: Leyes de protección al consumidor, responsabilidades fiduciarias, obligaciones éticas, cómo funcionan las instituciones financieras y qué regulaciones las rigen
  • Principios generales de planificación financiera: El proceso de planificación financiera, gestión del flujo de efectivo, trabajo con estados financieros, gestión de deudas, asesoramiento financiero, estrategias de financiamiento, conceptos y cálculos de dinero, valores financieros, actitudes, sesgos y comportamientos
  • Planificación educativa: Análisis de necesidades, opciones de ahorro, cómo funciona la ayuda financiera, estrategias en torno a regalos e impuestos sobre la renta, y vehículos para financiar la educación
  • Gestión de riesgos y planificación de seguros: Principios, análisis y evaluación de riesgos y seguros; seguros de salud, discapacidad, a largo plazo, de vida, de propiedad y accidentes; anualidades; y necesidades de seguros comerciales
  • Planificación de inversiones: Evaluación de riesgos, conceptos de inversión y medidas de rendimiento, asignación de activos, desarrollo de carteras, diversificación y análisis, cuestiones fiscales relacionadas con las inversiones, valoración de acciones y bonos, y estrategias de inversión (incluidas inversiones alternativas)
  • Planificación fiscal: Conceptos básicos de ley y cálculos fiscales, cómo se aplican los impuestos a empresas, fideicomisos, transacciones de propiedades y sucesiones, cómo reducir y gestionar las responsabilidades y cómo gestionar las donaciones benéficas
  • Ahorro para la jubilación y planificación de ingresos: Análisis de necesidades de jubilación y asesoramiento sobre los mejores planes para los clientes, cómo los programas de derechos afectan las necesidades de jubilación, consideraciones regulatorias y de distribución, selección del plan adecuado para un negocio y planificación para transferir un negocio
  • Planificación patrimonial: Implicaciones fiscales y estrategias para transferir propiedades, liquidez y tributación de patrimonios, transferencias comerciales, cómo se aplican las leyes y regulaciones a los matrimonios y relaciones no tradicionales, y fideicomisos

CFP vs. CFA

En su búsqueda de un asesor o planificador financiero, seguramente se encontrará con muchos CFPs. También puede encontrar profesionales financieros que son Analistas Financieros Certificados (CFAs). Esta es una certificación similar a la que obtienen los CFPs. Sin embargo, el programa CFA se enfoca únicamente en el análisis de inversiones, mientras que los CFPs tienen un alcance mucho más amplio de experiencia.

CFP vs. Planificador financiero

Los planificadores financieros son expertos financieros que tienen en cuenta toda su vida financiera al desarrollar un plan financiero y estrategias para metas a largo y corto plazo. A menudo ofrecen servicios de planificación fiscal, planes de jubilación, presupuesto, orientación de inversiones, seguros y más.

Los planificadores financieros regulares no están regulados por la Junta de Normas del CFP y no tienen las mismas obligaciones éticas y legales que los Planificadores Financieros Certificados. De hecho, los planificadores financieros no necesitan estar técnicamente licenciados para brindar servicios de planificación financiera. Los planificadores sin licencia deben trabajar luego con otros asesores o consultores con licencia para coordinar transacciones específicas. 

Por otro lado, los CFPs ofrecen los mismos servicios que los planificadores financieros, pero también tienen la acreditación y las obligaciones éticas para actuar en el mejor interés de sus clientes. Si desea asegurarse de recibir el mejor asesoramiento, un CFP es la opción correcta. 

Si su enfoque principal está en las estrategias de inversión y el asesoramiento de carteras, es posible que un asesor financiero sea más adecuado. 

“Invertir puede ser una buena forma de hacer crecer la riqueza a largo plazo y ofrece el potencial de obtener mayores rendimientos en comparación con una cuenta corriente o de ahorros típica”, dice Gilberti. “Es importante consultar con un profesional de CFP para asegurarse de que está eligiendo inversiones que reflejen su horizonte temporal y tolerancia al riesgo”.

Cómo encontrar un CFP

Una de las formas más fáciles de encontrar un CFP en su área es buscar en LetsMakeAPlan.org, que es el sitio para consumidores de la Junta de Normas del Planificador Financiero Certificado. Allí, puede ingresar su ubicación, el radio en el que le gustaría buscar y los servicios de planificación que está buscando. Si ya conoce el nombre de un CFP y desea encontrar más información sobre él, también puede buscar por su apellido.

Los resultados de la búsqueda mostrarán una dirección, un mapa, el año de certificación y su certificado actual (si corresponde), los servicios de planificación ofrecidos, los idiomas hablados y cualquier divulgación, acción disciplinaria o quiebras relacionadas con un CFP individual. Si desea verificar las credenciales de alguien que dice ser un CFP, puede hacerlo en CFP.net.

Una vez que encuentre un CFP con el que pueda estar interesado en trabajar, planee entrevistarlo para ver si se adapta a sus necesidades. Considere hacer preguntas sobre:

  • Educación y credenciales
  • Servicios específicos ofrecidos y su experiencia en estas áreas
  • Su enfoque/filosofía cuando se trata de planificación financiera
  • Qué tipos de clientes suelen trabajar
  • Estructura de honorarios y responsabilidades fiduciarias; ¿juega algún papel la comisión en su negocio?
  • Quién trabajará en su cuenta y personalmente con usted
  • Cualquier acción disciplinaria o legal asociada con el CFP o su empresa

Recuerde, un CFP trabaja para usted y debe sentirse cómodo con él. No sienta que tiene que contratar a una persona sobre otra. Elija a quien tenga las mejores calificaciones para ayudar a alcanzar sus metas y la química adecuada para construir una relación profesional a largo plazo.

Preguntas frecuentes (FAQs) sobre CFP

¿Debería contratar a un asesor financiero certificado?

Si está buscando a alguien para ayudarlo con cualquier cosa relacionada con su salud financiera o futura, investigar sobre los CFP en su área puede ser un buen comienzo. Estos profesionales están sujetos a un estándar muy alto de educación, ética y experiencia que es continuo para mantener la certificación. Esto puede brindarle cierta tranquilidad de que sus finanzas están en buenas manos.

Eso no significa que los planificadores financieros que no son CFP sean menos calificados para satisfacer sus necesidades. Todo depende de lo que usted desee obtener de su relación con su guía financiero y qué tipo de experiencia considere que debería tener. Esta es una decisión muy personal que solo usted puede tomar. Recuerde que la certificación de CFP es solo una herramienta para investigar a los profesionales financieros, no la única.