¿Cuánto cuesta el seguro contra inundaciones?

Precio del seguro contra inundaciones

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  • Las tarifas del seguro contra inundaciones son establecidas por la NFIP.
  • El seguro contra inundaciones puede ser requerido dependiendo de la zona de inundación en la que se encuentre su casa.
  • El seguro contra inundaciones cubre eventos naturales. Las cláusulas de respaldo de agua cubren otros daños por agua.

Busqué casas durante meses cuando encontré la propiedad perfecta. Era rural y boscosa, con un pequeño río desembocando en humedales. Pero mi alegría por encontrar una propiedad cerca del agua se vio limitada por una preocupación instantánea: ¿cuánto cuesta el seguro contra inundaciones?

Me cotizaron alrededor de $700 al año cuando consulté a un agente local de seguros para propietarios de viviendas. Sin embargo, en áreas más propensas a inundaciones, podría ser mucho más costoso. Afortunadamente, cuando recibí mi certificación de inundación, no estaba en una zona de inundación de alto riesgo.

Desafortunadamente, es posible que su compañía hipotecaria le exija comprar un seguro contra inundaciones. No hay excepciones por costo. Más importante aún, las tarifas son establecidas por el gobierno. Por lo tanto, obtener cotizaciones de diferentes aseguradoras no le conseguirá un precio más bajo.

El seguro contra inundaciones es caro porque los costos de recuperación de inundaciones son caros

En promedio, las primas de seguro contra inundaciones de la mayoría de las viviendas oscilan entre $700 y $800 al año. Sin embargo, algunas pólizas de seguro contra inundaciones cuestan $1,500 al año o más, además de las primas regulares de su seguro de vivienda y cualquier otra cobertura especializada para su área (piense en huracanes, terremotos, etc.). Como cualquier persona que compre en un área propensa a inundaciones puede decirle, una buena casa puede pasar de ser razonable a inasequible en segundos si se requiere un seguro contra inundaciones.

“Las primas son caras porque los daños por inundaciones son caros”, dice Jesse Cunningham, un agente de seguros con licencia. Por ejemplo, solo 1 pulgada de agua en una casa puede causar $25,000 en daños. Pero, podrías pensar, espera un momento, ¿no cubre el seguro de respaldo de agua los mismos daños? En cierta medida, tendrías razón. Entonces, ¿por qué el seguro de respaldo de agua es tan barato mientras que el seguro contra inundaciones es tan caro?

El seguro contra inundaciones cubre eventos a nivel comunitario

Durante un año viviendo en Australia, observé desde mi balcón cómo el río Brisbane desbordaba sus orillas, luego retrocedía, dejando a su paso puentes derrumbados, líneas eléctricas rotas y una espesa y maloliente capa de barro cubriendo todo.

Fue la primera vez que me enfrenté al poder destructivo de las inundaciones, que causan un promedio de $4.8 mil millones en daños cada vez que ocurren. Con semejante impacto, no es de extrañar que el seguro contra inundaciones sea tan caro. Es tan costoso que el seguro de vivienda no cubre las inundaciones.

“Los daños por inundaciones son demasiado caros para cubrirlos”, dice Cummingham.

Individualmente, un reclamo por inundación puede ser razonable para una compañía con fines de lucro. Sin embargo, cuando hablamos de toda la ciudad de Nueva Orleans inundándose en cuestión de horas, de repente, una compañía de seguros tiene que pagar reclamos que podrían ser de toda su base de clientes. Más de una pequeña aseguradora ha quebrado en estas situaciones, lo que incluso ha llevado a las grandes aseguradoras a rechazar la idea de ofrecer cobertura de seguro contra inundaciones.

Por ello, el gobierno ha intervenido para cerrar la brecha. “Proporciona seguro a través del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones, una asociación entre aseguradoras privadas y el gobierno federal”, dice Evan W. Walker, un abogado que litiga regularmente problemas relacionados con el seguro contra inundaciones.

Las compañías de seguros privadas cotizan, venden y cobran las primas de las pólizas. Estas compañías luego cobran una tarifa a la NFIP por las pólizas vendidas. Sin embargo, en caso de un reclamo, la NFIP sería quien pague.

La NFIP dicta qué casas necesitan cobertura de seguro contra inundaciones

La Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA) elabora mapas de inundaciones que indican el riesgo de inundación en ciertas regiones. Las propiedades con un riesgo del 1% o superior de inundación cada año se consideran de alto riesgo. Un riesgo del 1% crea un 25% de probabilidad de que la propiedad se inunde durante un préstamo hipotecario de 30 años.

El seguro contra inundaciones está incluido en los requisitos de hipotecas aseguradas por Fannie Mae, Freddie Mac, VA y otras entidades federales. Sin embargo, muchos inversionistas privados seguirán el mismo camino porque reconocen el riesgo de cualquier evento significativo de inundación. Aunque podrías pensar en evitar las áreas costeras si quieres evitar el seguro contra inundaciones, no siempre es tan sencillo. Podrías sorprenderte al descubrir cuáles son las zonas de inundación de mayor riesgo. Los mapas de inundaciones de la NFIP son la mejor fuente de datos para este propósito.

La única excepción es si vives en un condominio. Los propietarios de condominios aún deben invertir en cobertura de respaldo de agua para cubrir mangueras rotas, fugas de plomería y otros eventos similares. Sin embargo, la póliza de seguro maestra de la asociación de condominios (el seguro que cubre todo el edificio) incluye seguro contra inundaciones.

¿Cuánto seguro contra inundaciones debería comprar el propietario estadounidense?

Las pólizas básicas del NFIP que podrías ver tienen dos niveles de cobertura para los propietarios estadounidenses:

  • Hasta $250,000 para la estructura del edificio, incluidos sistemas eléctricos, calefacción y otros gastos relacionados con servicios públicos (equivalente a la cobertura de vivienda A en tu póliza de seguro de propietarios de vivienda).
  • Hasta $100,000 para cubrir contenidos, incluyendo muebles, tecnología y otros artículos personales (equivalente a la cobertura de propiedad personal en tu póliza de seguro de propietarios de vivienda).

Para casas más grandes, $100,000 a $250,000 pueden parecer insuficientes, y los propietarios que piensen esto estarían en lo correcto. “La mayoría de las personas están subaseguradas”, dice Walker.

Entonces, ¿cómo te aseguras de estar adecuadamente cubierto con el seguro contra inundaciones? Puedes comprar cobertura adicional de aseguradoras privadas que venden seguro contra inundaciones complementario. Solo ten en cuenta que estas pólizas suelen ser costosas. Si estás obteniendo una hipoteca, el seguro adicional contra inundaciones también limitará la cantidad que puedes comprar. Sin embargo, una cobertura adicional podría ahorrarte mucho después de una inundación significativa.

El NFIP podría reducir tus primas de seguro contra inundaciones

Puede que haya luz al final del túnel si has pagado un seguro contra inundaciones costoso para tu casa de ensueño. El Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones está utilizando una nueva forma de calcular los costos del seguro contra inundaciones a partir de 2021. La política se conoce como Evaluación de Riesgos 2.0 y está diseñada para hacer que la cobertura de seguro contra inundaciones sea más accesible (asequible).

El 23% de los asegurados afectados por la política vieron disminuir sus primas. Otras primas se mantuvieron iguales o aumentaron.

¿Existen otras formas de reducir los costos del seguro contra inundaciones?

“No hay forma de evitarlo: el seguro contra inundaciones es costoso. Esto es especialmente difícil cuando la cobertura es requerida para obtener una hipoteca”, dice Walker.

Existen algunas formas de reducir las primas de tu seguro contra inundaciones, incluyendo:

  • Optar por un deducible de seguro más alto. Recuerda que tendrás un mayor costo de desembolso cuando ocurra una inundación.
  • Obtener un certificado de elevación. Esto muestra dónde se encuentra un edificio en relación con las aguas de inundación.
  • Retrofitar tu propiedad con elementos como aberturas en el suelo que reduzcan el daño por inundaciones.
  • Vivir en una ciudad o pueblo con un sistema de calificación comunitaria, subvenciones y otros apoyos financieros para ayudar a los residentes a gestionar el costo del seguro contra inundaciones.

El seguro contra inundaciones puede afectar tu presupuesto. Sin embargo, considerando que las inundaciones son uno de los desastres naturales más extendidos, la tranquilidad que estas pólizas brindan a menudo vale la pena cada centavo.