Siempre planeé jubilarme a los 65 años, hasta que comencé a pensar de manera diferente acerca de lo que significa jubilarse.

Planeaba jubilarme a los 65 años, pero cambié mi forma de pensar sobre la jubilación.

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  • Mi esposo y yo siempre ahorrábamos lentamente, planeando jubilarnos a los 65 años.
  • Luego, FIRE nos enseñó que la jubilación no tiene que ser determinada por una edad, sino por una suma.
  • Ahora, estamos ahorrando $1.2 millones e invirtiendo en bienes raíces para jubilarnos temprano.

Mi esposo y yo comenzamos nuestros ahorros para la jubilación como la mayoría de las personas: contribuimos a nuestros 401(k) en el trabajo.

No sabíamos lo que estábamos haciendo en ese momento, solo sabíamos que necesitábamos invertir para tener un fondo de reserva en nuestros años dorados. Comenzamos con fondos de fecha objetivo y luego “nos graduamos” a una amplia variedad de fondos mutuos. También comenzamos a contribuir a un Roth IRA aparte.

Estábamos muy orgullosos de nosotros mismos. Nuestros planes de jubilación crecieron lentamente a medida que obteníamos nuestra contribución de la empresa del 4% y contribuíamos un poco más cuando el dinero lo permitía. Si continuábamos al mismo ritmo, tendríamos suficiente para una jubilación cómoda alrededor de los 65 años. Eso era todo lo que podíamos ver en ese momento.

Luego descubrí el movimiento FIRE (independencia financiera, jubilación temprana).

Sumergiéndome en el agujero del conejo FIRE

Varios libros y podcasts me introdujeron a este nuevo concepto: la jubilación no era una edad, sino un número, una cantidad de dinero lo suficientemente grande como para vivir de los intereses que generaba sin tocar el capital. Con esta suma de dinero como una máquina generadora de dinero, podríamos ser financieramente independientes, no necesitar un trabajo y estar listos para jubilarnos. Y si mi esposo y yo pudiéramos alcanzar ese número más rápido, podríamos dejar de trabajar antes.

Mi esposo y yo establecimos una meta tentativa de $1.2 millones. Según el estudio Trinity (que es básicamente un texto canónico en el movimiento FIRE), se puede retirar el 4% de una cartera de acciones cada año sin afectar el capital. Las acciones tienden a apreciarse más que esto (alrededor del 7%), pero la llamada regla del 4% mantiene las retiradas lo suficientemente bajas como para tener en cuenta los años de mercado alcista cuando su cartera está a la baja.

Esta regla nos ayudó a calcular cuán grande debía ser nuestro fondo de reserva. Somos personas bastante frugales, así que calculamos que podríamos vivir con alrededor de $48,000 en la jubilación, que es el 4% de $1.2 millones. Nos entusiasmamos con nuestro nuevo enfoque, pero $1.2 millones era una meta muy lejana. Ganábamos lo suficiente para nuestras necesidades, pero no teníamos la flexibilidad para aumentar nuestros ingresos de 9 a 5 y ahorrar de manera más agresiva de lo que ya estábamos haciendo. Así que comenzamos a buscar otras formas de alcanzar nuestra meta más rápido.

Un cambio de acciones a bienes raíces

No pasó mucho tiempo antes de que nos encontráramos con la inversión en bienes raíces como una forma de alcanzar nuestro número de jubilación más temprano. Ya teníamos interés en ser propietarios de alquileres, incluso antes de descubrir FIRE. Y después de hacer algunos cálculos rápidos, nos dimos cuenta de que esto podría ser el atajo que estábamos buscando.

Con propiedades de alquiler, nos dimos cuenta de que no necesitábamos tener los $1.2 millones completos en una cuenta de jubilación; solo necesitábamos $48,000 al año (o $4,000 al mes) en flujo de efectivo. Si pudiéramos obtener $200 de ganancia mensual por unidad de alquiler, estaríamos a 20 puertas de la jubilación.

Otro aspecto atractivo de los bienes raíces era que teníamos control directo sobre algunos elementos de la inversión. Con acciones, comprábamos y cruzábamos los dedos, esperando que aumentaran con el tiempo. Con un alquiler, podríamos renovar la casa para aumentar su valor. Además, las unidades más bonitas podrían cobrar alquileres más altos.

Además, podríamos obtener hipotecas para ayudar a comprar propiedades, mientras que teníamos que depender únicamente de nuestro propio dinero para ahorrar en nuestro 401(k). Esa apalancamiento podría ayudarnos a adquirir más activos de los que podríamos por nuestra cuenta. Después de jubilarnos, también podríamos elegir entre las propiedades para vivir, en caso de que alguna vez lo necesitemos.

Con esto en mente, comenzamos a comprar alquileres. Hasta ahora, hemos adquirido dos. Uno superó nuestras expectativas. Lo alquilamos como un Airbnb rentable por un tiempo antes de convertirlo en un alquiler a largo plazo sin complicaciones.

El otro fue un poco decepcionante, una rehabilitación que tomó más tiempo y costó más de lo anticipado. El flujo de efectivo no alcanzó nuestra meta de $200 por puerta, pero el éxito de nuestra primera propiedad ha compensado las deficiencias de la segunda.

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Un enfoque equilibrado

Mientras construimos nuestro portafolio de bienes raíces, hemos seguido ahorrando en nuestras cuentas de 401(k) y Roth IRA. No hay garantías en la inversión, y no queríamos tener todos nuestros huevos proverbialmente en la canasta de bienes raíces. Si mi esposo o yo no podemos arreglar casas o el mercado de viviendas sufre otro colapso estilo 2008, queremos tener nuestra cartera de acciones como plan de respaldo.

Y jubilarse a tiempo no es un mal plan de respaldo.