Mejores Cuentas Custodiales de Noviembre 2023

Las Mejores Cuentas Custodiales para Noviembre 2023

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Las cuentas custodiales, también conocidas como cuentas UGMA/UTMA, son cuentas de corretaje que permiten a los padres o tutores invertir en nombre de sus hijos o dependientes. La propiedad de estas cuentas se transfiere a los menores una vez que alcanzan la edad legal (generalmente 18 o 21 años, dependiendo del estado). Muchas corredurías también ofrecen otras opciones custodiales como planes 529, IRAs y fideicomisos.

También puedes consultar nuestra guía de planes 529 por estado para programas y eventos promocionales.

Las mejores cuentas custodiales son plataformas accesibles y de bajo costo, de fácil uso para que los padres/tutores inviertan los fondos en nombre de sus hijos/dependientes. Estas cuentas también ofrecen múltiples beneficios fiscales. Ten en cuenta que los fondos en estas cuentas deben utilizarse para el beneficio del niño.

Mejores cuentas custodiales

Las cuentas UGMA (conocidas anteriormente como cuentas Uniform Gift to Minors Act) pueden contener efectivo, acciones, fondos mutuos, bonos y otras inversiones. Alternativamente, las cuentas UTMA, también conocidas como cuentas Uniform Transfers to Minors Act, permiten activos alternativos como bienes raíces, obras de arte, propiedad intelectual y metales preciosos.

Aquí están las mejores cuentas custodiales seleccionadas por los editores de Insider.

Compara las mejores cuentas custodiales

Preguntas frecuentes (FAQs) sobre las cuentas custodiales

¿Qué es una cuenta custodial?

Una cuenta custodial es una cuenta de inversión con ventajas fiscales que permite a los padres o tutores invertir en nombre de sus hijos y/o dependientes hasta que esos menores alcancen la mayoría de edad de su estado. Estas cuentas tampoco tienen límites de ingresos o contribuciones, y puedes realizar retiros anticipados sin incurrir en penalidades.

Al abrir una cuenta custodial en nombre de un niño/dependiente, básicamente estás construyendo un fondo para los gastos futuros de educación del niño. Puedes aportar regalos como dinero u otros activos a una cuenta custodial para generar riqueza a largo plazo.

Las cuentas custodiales son similares a los planes 529. Sin embargo, una cuenta custodial ofrece más flexibilidad y es más fácil y económica que los fideicomisos. Pero abrir una cuenta custodial puede afectar la capacidad de tu hijo para obtener ayuda financiera.

Cómo funciona una cuenta custodial

Como cualquier otra cuenta de corretaje, las cuentas custodiales se pueden abrir en un banco, una cooperativa de crédito u otra plataforma de inversión que ofrezca estas cuentas como opción de inversión. Tanto los corredores tradicionales como los corredores en línea ofrecen opciones de cuentas custodiales. 

No es necesario ser padre o tutor legal para abrir una cuenta custodia en nombre de un niño o dependiente. Otros parientes y amigos también pueden abrir una cuenta. Las cuentas custodias ya no tienen límites de contribución, por lo que puedes invertir tanto como desees para el futuro de tu hijo.

¿Quién paga impuestos en una cuenta custodia?

El niño o beneficiario de la cuenta es responsable de los impuestos, pero cada padre o tutor debe presentar impuestos en nombre de su hijo menor. Sin embargo, el beneficiario de la cuenta no incurrirá en impuestos en 2023 si no acumula más de $1,250 en ingresos no obtenidos. Los siguientes $1,250 que la cuenta custodia gana están gravados a la tasa impositiva del niño.

Además, cualquier ingreso ganado por encima de $2,500 está gravado a la tasa impositiva del padre. Pero con las cuentas UGMA, cualquier contribución a la cuenta del beneficiario se considera técnicamente un “regalo” y estará sujeta a impuestos federales a los regalos. Sin embargo, no tendrás que pagar impuestos a los regalos como individuo soltero si tus contribuciones no superan los $17,000 al año. El límite para las parejas es de $34,000.

Reseñas de cuentas custodias

La mejor cuenta custodia para todo tipo de inversionistas

Charles Schwab

Conocida como la cuenta custodia Schwab One, esta cuenta ofrece a los inversionistas varias ventajas. Estas incluyen un depósito mínimo de apertura de $0, $0 en tarifas de configuración y mantenimiento de cuenta, y acciones y ETF sin comisiones. Además, puedes invertir en fondos mutuos y otros valores y utilizar investigaciones de inversión y otras herramientas.

Con Schwab Stock Slices, puedes invertir en fracciones de acciones siempre que cumplas con el requisito mínimo de $5. Y al igual que con todas las cuentas custodias, no tendrás que preocuparte por límites de contribución. Los padres y tutores también pueden considerar las cuentas IRA custodias de Schwab (puedes abrir estas como un IRA tradicional o un IRA Roth), planes de ahorro universitario 529 y cuentas de ahorro para educación (ESA).

Otra ventaja de la cuenta custodia de Schwab es que no solo está destinada a inversionistas auto-dirigidos. Puedes automatizar tus inversiones configurando la cuenta a través de los robo-advisors Charles Schwab Intelligent Portfolios o Schwab Intelligent Portfolios Premium. Solo ten en cuenta que necesitarás un mínimo de $5,000 para el primero y al menos $25,000 para el segundo.

Una vez que el beneficiario de la cuenta alcance la mayoría de edad legal, retendrá la propiedad completa de las ganancias de la cuenta y luego podrá utilizar productos adicionales de Schwab si así lo desea.

Qué tener en cuenta: Si decides optar por la inversión automatizada para tu cuenta custodia, necesitarás al menos $5,000 para Schwab Intelligent Portfolios y $25,000 para Schwab Intelligent Portfolios Premium.

Reseña de Schwab Intelligent Portfolios

La mejor cuenta custodia para clientes de Bank of America

Merrill Edge

Merrill Edge te permite invertir para tu menor sin ningún depósito mínimo de apertura, tarifas anuales o tarifas de mantenimiento de cuenta. Merrill Edge también ofrece acciones, ETF y opciones sin comisiones. Y puedes optar por la ruta del robo-advisor con Merrill Guided Investing o Merrill Guided Investing con un asesor.

Si ya eres cliente de Bank of America, puedes financiar la cuenta vinculando tu cuenta existente de Bank of America. Además, Merrill Edge permite cheques, transferencias bancarias y transferencias o traspasos desde cuentas existentes.

Además de sus cuentas custodias, Merrill Edge ofrece una amplia gama de otros productos competitivos, que incluyen cuentas de inversión automatizadas (robo-advisors), IRA, planes 529, calculadoras de jubilación, cuentas marginales y más.

Merrill Edge también ofrece soporte telefónico las 24 horas del día, los 7 días de la semana, y chat en vivo.

Qué tener en cuenta: Las cuentas automatizadas de Merrill Edge, como Merrill Guided Investing y Merrill Guided Investing with an Advisor, tienen tarifas anuales más altas. Incurrirás en una tarifa del 0,45% para la primera y del 0,85% para la segunda.

Reseña de Merrill Edge

Mejor Cuenta Custodial para Fondos Mutuos

Vanguard

Un gigante en la inversión para el retiro y los fondos mutuos, Vanguard también ofrece algunas características competitivas con sus cuentas custodiales. No hay requisitos de depósito inicial, tarifas de mantenimiento ni de transferencia de cuenta, y puedes automatizar las transferencias tanto desde tu cuenta bancaria como desde otras cuentas de Vanguard.

Vanguard permite invertir en acciones, bonos, fondos mutuos de Vanguard, fondos no pertenecientes a Vanguard y más. Además, con Vanguard Personal Advisor Services, puedes evitar la ruta de inversión autodirigida y aprovechar el asesoramiento de robo-advice junto con la orientación continua de un asesor financiero. Ten en cuenta, sin embargo, que necesitarás al menos $50,000 para comenzar con este servicio y tendrás que pagar una tarifa anual del 0,30%.

La gama de productos de inversión de Vanguard también incluye planes 529 y fideicomisos. Y si deseas profundizar tus conocimientos de inversión antes y/o después de abrir una cuenta custodial, la corredora ofrece una amplia selección de recursos (herramientas y calculadoras de inversión, noticias y perspectivas del mercado y guías educativas) para ayudarte a hacerlo.

Qué tener en cuenta: Vanguard no ofrece actualmente acciones fraccionarias y los contratos de opción te costarán $1 (muchas corredoras cobran $0,65 por contrato).

Reseña de Vanguard

Mejor Cuenta Custodial con Bajas Tarifas

Fidelity

La cuenta custodial de Fidelity te permite generar riqueza a través de acciones, ETF, opciones, bonos, fondos mutuos y mucho más. Además, la cuenta no tiene requisitos mínimos de apertura ni tarifas, y las acciones, ETF u opciones en las que invierta el titular de la cuenta no tienen comisiones.

Sus ofertas custodiales también se complementan con ventajas como Fidelity Viewpoints, un centro en línea con comentarios de expertos sobre estrategias de inversión, mercados y mucho más. Además, el Centro de Planificación y Orientación de Fidelity ofrece herramientas para ayudarte a alcanzar tus objetivos de inversión.

Fidelity Investments ofrece múltiples opciones de cuentas de inversión además de las cuentas custodiales UGMA/UTMA. Estas incluyen la cuenta Roth IRA para niños, el plan 529, la cuenta Fidelity Youth (que permite a los niños de entre 13 y 17 años invertir por sí mismos) y las cuentas fideicomiso.

Qué tener en cuenta: Las cuentas de inversión automatizadas de Fidelity, como Fidelity Go y Fidelity Personalized Planning & Advice, no admiten cuentas custodiales.

Reseña de Fidelity

Mejor Cuenta Custodial para Operadores Activos

TD Ameritrade

TD Ameritrade ofrece una amplia gama de cuentas para jóvenes. Estas incluyen cuentas UGMA/UTMA, cuentas de ahorro para educación Coverdell y planes 529 (TD Ameritrade ya no ofrece planes 529 a nuevos clientes).

Y al igual que todas las otras corredoras mencionadas anteriormente, no tendrás que preocuparte por depósitos mínimos para comenzar. TD Ameritrade también ofrece una selección de inversiones competitiva. Te brinda acceso a acciones y ETF sin comisiones, y ofrece más de 13,000 fondos mutuos.

Si eres un inversor que prefiere no involucrarse y dejar las decisiones comerciales diarias a los profesionales, tendrás que configurar una cuenta a través de Charles Schwab. TD Ameritrade ya no acepta nuevos clientes para ninguna de sus carteras gestionadas, pero aún puedes abrir una cuenta de inversión automatizada a través de Schwab Intelligent Portfolios o Schwab Intelligent Portfolios Premium.

Qué tener en cuenta: Schwab adquirió TD Ameritrade, por lo que muchas de las ofertas de corretaje se han fusionado con las de Schwab. Sin embargo, ambas plataformas todavía ofrecen productos independientes, así que asegúrate de tener esto en cuenta al evaluar diferentes opciones de cuenta.

Revisión de TD Ameritrade

Mejor cuenta custodial para inversión automatizada

E*TRADE

E*TRADE ofrece opciones de cuenta para todo tipo de inversores, pero ofrece una suite particularmente competitiva de productos custodios. Estos incluyen su cuenta custodial UGMA/UTMA estándar, IRA para menores y cuentas Coverdell ESA. Su cuenta custodial estándar permite operaciones sin comisiones en acciones, ETF y opciones.

Sin embargo, pagarás $1 por bono, y los mínimos de bonos pueden variar de $10 a $250. Las tarifas de los fondos varían, pero E*TRADE actualmente ofrece más de 4500 fondos mutuos sin carga y sin comisión. Y aquellos que prefieren el asesoramiento de robo pueden aumentar su patrimonio a través de su cuenta de inversión automatizada gestionada por expertos, Core Portfolios (ten en cuenta que necesitarás al menos $500 para configurar esta cuenta).

Sus cuentas custodials también no tienen límites de ingresos o contribuciones, y vienen con una tarjeta de débito gratuita, beneficios de banca y pago de facturas en línea.

Qué tener en cuenta: E*TRADE no ofrece negociación de acciones fraccionarias.

Revisión de E*TRADE

Otras cuentas custodials que consideramos

  • Ally Invest: Ally Invest ofrece una amplia colección de productos de inversión y te ofrece la opción de configurar una cuenta custodial auto dirigida o una cuenta custodial automatizada. Sin embargo, ten en cuenta que la plataforma no ofrece fondos mutuos sin comisión por transacción.
  • Firstrade: Firstrade ofrece operaciones sin comisiones en acciones, ETF, opciones y fondos mutuos. La plataforma también ofrece cuentas de inversión internacionales, pero no proporciona cuentas gestionadas o opciones de inversión automatizada.
  • Fidelity Youth Account: Lanzada en 2021, la cuenta Fidelity Youth pone el poder en manos de los menores. La cuenta permite que los adolescentes de entre 13 y 17 años inviertan por sí mismos, por lo que no es exactamente una cuenta custodial tradicional. Pero al igual que las cuentas UGMA/UTMA estándar, la Youth Account se convierte simplemente en una cuenta de corretaje regular de Fidelity una vez que el niño llega a los 18 años.
  • M1 Finance: Ofreciendo una combinación de operaciones auto dirigidas e inversión automatizada en acciones y ETF, M1 Finance es una plataforma competitiva en el espacio de corretaje en línea. Sin embargo, solo los miembros de M1 Plus tienen acceso a cuentas custodials, y la suscripción a M1 Plus cuesta $125 al año.
  • Stash Invest: Stash brinda a los inversores acceso a la inversión automatizada (tanto en acciones como en ETF), redondeo de compras, servicios bancarios y más. La plataforma también ofrece carteras de jubilación y paquetes de asesoramiento financiero para familias. Sin embargo, tendrás que pagar una tarifa mensual de $9 —a través del plan Stash+— para utilizar una cuenta custodial.
  • Stockpile: Esta plataforma de inversión es una excelente opción para acumular patrimonio para niños y adolescentes. No tiene requisitos mínimos, tarifas recurrentes ni tarifas por tarjeta de regalo o financiamiento (puedes comprar tarjetas de regalo que se pueden canjear por diferentes acciones en la cuenta de tu hijo o dependiente). Sin embargo, aunque Stockpile ofrece miles de acciones, solo ofrece dos tipos de cuentas: cuentas individuales y cuentas custodials.
  • Loved App: Loved es una aplicación de educación financiera que ofrece cuentas de inversión y recursos de educación financiera para padres que desean iniciar a sus hijos (u otros dependientes) en la inversión a una edad temprana. Te permite invertir en temáticas, objetivos y empresas que se ajusten a tus preferencias, y puedes configurar cuentas custodials. Sin embargo, puede que no sea la mejor opción para aquellos que desean una amplia gama de tipos de cuentas y opciones de inversión.
  • Acorns: Acorns es una aplicación de inversión para principiantes que desean comenzar a acumular patrimonio para sus hijos o adolescentes. Acorns Early es la opción de cuenta custodial de la plataforma y ofrece una cartera diversificada de ETF según tus objetivos de inversión y tolerancia al riesgo. Sin embargo, puede costar hasta $9 al mes y tiene opciones de inversión limitadas.

Por qué deberías confiar en nosotros: Nuestra metodología

Revisamos más de una docena de cuentas de custodia utilizando la metodología de calificación de Insider para productos de inversión para encontrar las mejores opciones con tarifas más bajas, facilidad de uso, opciones de inversión flexibles y disponibilidad de servicio al cliente. También revisamos múltiples plataformas de inversión para encontrar las mejores opciones tanto para traders autodirigidos como para inversores pasivos.

Te darás cuenta de que muchas de las plataformas mencionadas en nuestra guía ofrecen la opción tanto de operar por tu cuenta como de automatizar las inversiones de tu cuenta de custodia. Las plataformas de inversión reciben una calificación de 0 a 5.