Más estadounidenses están tomando prestado de sus cuentas de 401(k) para sobrevivir financieramente

Más estadounidenses toman préstamos de cuentas 401(k) para sobrevivir financieramente.

A medida que la inflación se aleja lentamente de los máximos del año pasado, muchos estadounidenses siguen luchando por pagar sus facturas. Datos recién publicados del Bank of America revelan señales preocupantes de que los ahorradores para el retiro cada vez recurren más a sus cuentas 401(k) para llegar a fin de mes.

Aumento de las dificultades y los préstamos de los 401(k)

El Bank of America (BoA) publicó recientemente su informe “Participant Pulse” del segundo trimestre de 2023, que hace un seguimiento del comportamiento de ahorro para el retiro de más de 4 millones de estadounidenses durante los tres meses que terminaron el 30 de junio de 2023. Los programas de jubilación de los empleados analizados en el informe abarcan a más de 4 millones de participantes con saldos de cuenta positivos.

Entonces, ¿qué dice los datos? Primero, que los ahorros para el retiro están bajo una creciente presión frente a los costos de vida aún elevados.

El informe de BoA revela que el número de participantes en planes de jubilación que tomaron distribuciones por dificultades aumentó preocupantemente un 36% en comparación con el año anterior, llegando a un total de 15,950 participantes. Este total de participantes también representa un aumento igualmente preocupante del 12% en comparación con el informe del primer trimestre de 2023 de BoA, que ya mostraba un aumento en el número de distribuciones por dificultades.

Además, el porcentaje de participantes que simplemente toman préstamos de sus planes de trabajo aumentó al 2.5% (75,000 participantes) en el segundo trimestre, frente al 1.9% (56,000 participantes) en el primer trimestre. Los datos más recientes del informe también registran un aumento anual en comparación con el 2.2% de participantes que tomaron distribuciones por dificultades en el segundo trimestre de 2022.

Por último, los datos de BoA muestran que las contribuciones trimestrales promedio disminuyeron un 23% entre los trimestres, de $1,880 en el primer trimestre a $1,460 en el segundo trimestre.

Razones para el optimismo

Los datos no son completamente negativos, sin embargo. Según Lorna Sabbia, jefa de soluciones de jubilación y riqueza personal en Bank of America, “Los datos de nuestro informe cuentan dos historias: un crecimiento equilibrado, optimismo de los empleados más jóvenes y mantenimiento de las contribuciones, en contraste con la tendencia [mencionada anteriormente] de aumentar las retiradas de los planes”.

Liderados por los ahorradores de la Generación Z y los millennials, más participantes en general aumentaron (10.2%) su tasa de contribución al 401(k) en comparación con los que la disminuyeron (2.2%). La Generación Z superó a todas las demás generaciones, con un 19.3% aumentando sus contribuciones para el retiro frente a un 2.6% que las disminuyó. Los millennials se mantuvieron con un 11.0% aumentando en comparación con un 2.6% que las disminuyó.

Mientras tanto, la tasa de contribución promedio se mantuvo estable en 6.5%, igual que en el primer trimestre. Los ahorradores también pueden celebrar un saldo promedio de cuenta de $82,300 en junio de 2023, en comparación con $75,050 al final de 2022.

Pros y contras de los retiros por dificultades

Los gastos financieros inesperados son una parte inevitable de la vida. Si no tienes la suerte de tener un fondo de emergencia grande, puede ser tentador pedir prestado a tu yo futuro en lugar de a un banco o emisor de tarjeta de crédito. Aquí hay algunos aspectos positivos y negativos de tomar un préstamo del 401(k):

Pros:

  • Puedes retirar hasta $50,000 de tu 401(k) a una tasa fija que no puede aumentar con el tiempo, en comparación con las tasas variables de las tarjetas de crédito.
  • Los préstamos del 401(k) no se informan a las agencias de crédito como Equifax y no afectan tu puntaje de crédito, incluso si dejas tu trabajo antes de pagar los saldos pendientes.
  • No se te cobrarán cargos por pagos atrasados.

Contras:

  • Todavía tienes que pagar intereses sobre cualquier retiro del 401(k).
  • Estás sacrificando ganancias de inversión, lo que a fin de cuentas reduce tus activos para el retiro para cubrir los gastos actuales.
  • Las tarifas de inicio de préstamos de $25 a $75, así como los cargos anuales de $25 a $50, podrían eliminar la ventaja del préstamo del 401(k) en comparación con un préstamo tradicional o un pago con tarjeta de crédito.
  • Reembolsar los préstamos utilizando dólares después de impuestos significa que serás gravado dos veces cuando eventualmente recibas distribuciones a la edad de jubilación.
  • Si dejas tu trabajo durante el período de reembolso, es posible que se te requiera hacer un pago global para pagar el préstamo en su totalidad. Y si no lo pagas, el saldo pendiente se considera ingreso gravable y podrías sufrir una tarifa adicional del 10% por retiro anticipado sobre el saldo pendiente.

Otra cosa a tener en cuenta es que en 2024, la Ley SECURE 2.0 permitirá a los ahorradores realizar una distribución de emergencia de hasta $1,000 una vez durante el año, sin el impuesto adicional del 10 por ciento que generalmente se aplica a las distribuciones anticipadas.

Advertencia: Si no reembolsas la distribución dentro del plazo especificado, no podrás realizar más distribuciones de emergencia durante tres años.

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