Explicación del seguro de la FDIC cómo funciona y qué cubre

Explicación del seguro FDIC y cobertura

Aquí está la buena noticia: En el improbable caso de que eso suceda, la Corporación Federal de Seguros de Depósito (FDIC, por sus siglas en inglés) te respalda.

¿Qué es el seguro de la FDIC?

El seguro de depósito de la FDIC protege a los clientes bancarios en caso de que una institución financiera asegurada por la FDIC falle. La cantidad típica de seguro es de $250,000 por depositante, por banco asegurado, para cada categoría de propiedad de cuenta. Y la buena noticia: Tú y tu banco no tienen que solicitar el seguro de la FDIC, esta cobertura es automática siempre que se abra una cuenta de depósito en un banco o institución financiera asegurada por la FDIC.

Una breve lección de historia

El Congreso estableció la FDIC mediante la promulgación de la Ley Bancaria de 1933 en respuesta a una serie de quiebras bancarias durante la Gran Depresión. Entre 1929 y 1933, 9,000 bancos suspendieron operaciones, causando a los clientes perder miles de millones de dólares. Lo que comenzó como una cobertura de seguro de $2,500 por depositante ahora es de hasta $250,000 por depositante por institución asegurada por la FDIC.

Desde su creación, la FDIC ha ayudado a los consumidores en el raro caso de una quiebra bancaria. Desde la quiebra del Washington Mutual Bank en 2008 (la más grande en la historia de Estados Unidos) y, más recientemente, las quiebras del First Republic Bank, Silicon Valley Bank y Signature Bank en 2023, los consumidores no han perdido ni un centavo en fondos asegurados. Y con suerte, no tenías cuenta en ninguna de esas instituciones, pero el seguro de la FDIC habría asegurado que tus ahorros estuvieran seguros si lo hubieras tenido.

¿Cómo funciona el seguro de la FDIC?

A diferencia de tu seguro de automóvil, donde pagas una prima mensual, no hay ningún costo para asegurarte de que el seguro de la FDIC proteja tus cuentas bancarias. En cambio, tu banco paga las primas de seguro de la FDIC. “Si tu banco falla, el seguro de la FDIC asegurará que recibas tus fondos, hasta los límites del seguro, generalmente dentro de unos días hábiles”, dice Nick Holeman, un planificador financiero certificado y Jefe de Planificación Financiera en Betterment, una empresa de servicios financieros que ofrece cuentas bancarias aseguradas por la FDIC.

En caso de que un banco falle, la FDIC asume el control del banco. Luego, organizan la venta de los activos del banco, generalmente a un banco más grande y estable o reembolsando directamente a los depositantes hasta el límite de cada cuenta asegurada. Entonces, ¿qué sucede si tienes más en tu cuenta de lo que cubre el seguro de la FDIC? “Tienen que esperar hasta que los activos del banco se hayan vendido para recuperar los fondos adicionales”, dice George Acheampong, asesor financiero y fundador de Capitalwize, una firma de planificación financiera.

Por ejemplo, el Silicon Valley Bank (SVB) colapsó oficialmente el 10 de marzo de 2023. La FDIC tomó el control de SVB bajo un nuevo banco temporal llamado Deposit Insurance National Bank of Santa Clara (DINB), y los depositantes tuvieron acceso a su dinero el 13 de marzo de 2023. Para el 26 de marzo, la FDIC había vendido los activos de SVB al First Citizens Bank. La FDIC se mueve rápidamente para proteger a los consumidores y sus fondos.

Límites del seguro de la FDIC

Como se mencionó anteriormente, la cobertura estándar de seguro de depósito de la FDIC es de $250,000 por depositante, banco y tipo de propiedad. Un análisis más profundo de lo que esto significa puede ayudarte a comprender cada uno y asegurarte de obtener el máximo provecho de tu cobertura de la FDIC.

Por depositante, por institución bancaria

La historia breve: Tus cuentas están aseguradas hasta $250,000 por banco.

La historia más larga: Como titular de una cuenta individual, estás asegurado por la FDIC hasta $250,000 en cada banco donde tienes una cuenta. Por ejemplo, si tienes $200,000 en el Banco A y $200,000 en el Banco B, estarías cubierto por los $400,000 en su totalidad.

Por título de propiedad

La historia breve: Estás asegurado hasta $250,000 por depositante, por banco y por categoría de propiedad de cuenta.

La historia más larga: Si tienes varias cuentas en un solo banco con diferentes títulos de propiedad, como una combinación de cuentas individuales y cuentas conjuntas, estás asegurado por la FDIC hasta $250,000 por cuenta, banco y tipo de propiedad. Las categorías de título elegibles incluyen cuentas conjuntas (dos o más propietarios), cuentas fiduciarias o cuentas individuales (un propietario). Así es como se ve esto en acción:

  • Tienes una cuenta de ahorros individual en el Banco A con un saldo de $240,000.
  • También tienes una cuenta conjunta con tu cónyuge en el mismo banco con un saldo de $290,000.

En este caso, tú y tu cónyuge tienen un total de $530,000 en el Banco A. Si el Banco A fallara, ambas cuentas estarían completamente aseguradas. Tu cuenta de ahorros individual está por debajo del límite de $250,000, así que estás cubierto en ese aspecto. Tu cuenta conjunta también estaría completamente cubierta porque dos depositantes están asegurados por $250,000 cada uno, lo que da un límite total combinado de $500,000.

Para la mayoría de las personas, $250,000 en seguro de depósito es suficiente para dormir tranquilos por la noche, pero aquellos con más activos en efectivo podrían no estar del todo tranquilos.

“Las personas y las empresas financieras pueden ser creativas”, dice Holeman. “Una forma de aumentar los límites del FDIC es distribuir tu dinero entre varios bancos. Las personas pueden hacer esto por sí mismas, o las empresas financieras pueden hacerlo por sus clientes, facilitando el proceso para los usuarios finales”.

Después de los fallos bancarios de 2023, algunos bancos ahora ofrecen a los clientes más seguro del FDIC que el estándar de $250,000, hasta $2 millones en algunos casos, con cuentas bancarias en SoFi, Wealthfront y Betterment. Para ofrecer estos límites de seguro más altos, los bancos dividen tus depósitos de más de $250,000 entre bancos asociados, lo que te mantiene completamente asegurado, aunque en múltiples instituciones financieras.

Hay una forma adicional de aumentar el límite de seguro del FDIC por cuenta, aunque generalmente solo se utiliza como parte de la planificación patrimonial. Según las reglas del FDIC, puedes agregar hasta cinco beneficiarios a tu cuenta si la designas como pagadera a la muerte (POD). Si bien tus beneficiarios no recibirán el dinero hasta que mueras, estarán asegurados por $250,000 cada uno, lo que elevará el saldo total asegurado por el FDIC de tu cuenta a $1.25 millones.

¿Qué cubre el seguro del FDIC?

Si te preguntas qué cubre el seguro del FDIC, piensa en las cuentas bancarias, los tipos que encontrarás en casi todos los bancos, incluyendo:

  • Cuentas de ahorros
  • Cuentas corrientes
  • Cuentas de mercado monetario
  • Certificados de depósito (CD), incluyendo
    • CD a corto plazo, como CD de 6 meses y 1 año
    • CD a largo plazo, como CD de 3 años y 5 años

Si alguna vez tienes curiosidad sobre si una cuenta en tu banco está asegurada por el FDIC, habla con un especialista de servicio al cliente. Y si tienes una cuenta en una cooperativa de crédito, tus cuentas están aseguradas por el seguro de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito, que tiene límites idénticos al FDIC.

¿Qué no cubre el seguro del FDIC?

El seguro del FDIC cubre tipos de cuentas y tipos de pérdidas específicas. Primero, un poco sobre las pérdidas.

El FDIC interviene cuando un banco falla. No cubre “pérdidas” como las tarifas bancarias o las penalidades por retiro anticipado de CD que se cobran a tu cuenta. Su cobertura también se limita a los depósitos bancarios en cuentas como las mencionadas anteriormente. Eso significa que varios tipos populares de cuentas no están cubiertas por el seguro del FDIC, incluyendo:

  • Cuentas de corretaje
    • Incluyendo activos como acciones, bonos y fondos mutuos
    • Cuentas de jubilación como 401(k) e IRAs
  • Cuentas de criptomonedas
  • Pólizas de seguro de vida
  • Bonos de ahorro

Aunque el FDIC puede no asegurar los productos de inversión y seguros mencionados anteriormente, la Corporación de Protección de Inversionistas en Valores (SIPC) puede ofrecer algún nivel de protección, dependiendo del tipo de activo. La SIPC te protege contra la pérdida de efectivo y valores, como acciones, bonos y fondos mutuos, si una correduría miembro de la SIPC colapsa. El límite de protección de la SIPC es de $500,000, con $250,000 permitidos en efectivo. Desafortunadamente, las cuentas de criptomonedas no están actualmente protegidas por el FDIC ni por la SIPC.

Recuerda que la protección del seguro no es el único factor a considerar al elegir un banco. “El seguro del FDIC es importante”, agrega Holeman. “Pero también lo es la tasa de interés que tu dinero gana. Los inversionistas astutos también se asegurarán de que su dinero esté trabajando para ellos”.

Cómo saber si estás cubierto

Afortunadamente, hay una herramienta útil que te ayuda a calcular cuánto de tus depósitos están protegidos por el seguro. El Estimador Electrónico de Seguro de Depósito (EDIE) del FDIC ofrece recordatorios sobre los tipos de cuentas cubiertas y los límites de cobertura. También está actualizado sobre las últimas reglas para cuentas de fideicomiso revocables e irrevocables, especialmente útil para aquellos que utilizan un fideicomiso para la planificación patrimonial.

La conclusión

La FDIC tiene una larga y exitosa historia de protección a los depositantes durante casi 90 años. Lo que comenzó como solo $2,500 en seguros de depósito ha crecido con el tiempo a medida que nuestro sistema financiero se volvió más complejo, pero sigue siendo una de las piedras angulares más esenciales del sistema bancario de los Estados Unidos.

Aunque muchos inversores nunca tendrán que preocuparse por tener dinero en el banco que exceda los límites de seguro de la FDIC, aquellos que lo hagan tienen opciones para asegurarse de estar protegidos. Puede buscar bancos que ofrezcan seguros adicionales de la FDIC o dividir sus activos entre varios bancos para asegurarse de recibir el seguro máximo para todas las cuentas.