Cómo construir tu casa financiera desde los cimientos hasta arriba

Construye tu casa financiera de principio a fin

Si eres fanático de los programas de mejora del hogar, sabes cómo funciona esto: los clientes, generalmente una pareja que espera construir, comprar o renovar una casa, se enfocan principalmente en la estética: las encimeras de la cocina, los azulejos del baño, las lámparas, el revestimiento de madera.

Pero, por supuesto, hay más en el diseño de una casa que elegir el piso o los accesorios. Sin una base sólida, paredes resistentes y un techo confiable, la hermosa casa de la pareja no resistirá bien los elementos, el paso del tiempo y otros factores de riesgo durante los años que su familia viva allí. Su agente de bienes raíces o contratista a menudo tiene que recordarles lo que realmente es importante a medida que avanzan.

Y tengo que decir que entiendo de dónde vienen esos profesionales cada vez, porque lo mismo se aplica a la construcción de la casa financiera de una familia. (Aunque todavía no he visto una red de televisión dedicada a diseñar una cartera financiera).

Si estás trabajando con un asesor financiero, es posible que hayas escuchado que él o ella se refiere a elaborar un “plan” para alcanzar tus metas financieras. Y esa es una descripción adecuada. Cuando estás construyendo tu casa fiscal, querrás asegurarte de tener un plan detallado que incluya todos los aspectos de tu futuro financiero y los métodos y materiales que utilizarás para ayudarte a alcanzar tus objetivos.

Tu cartera financiera, la colección de activos que utilizarás para crear un futuro seguro y cómodo, debe ser asignada y administrada de manera que te ayude a resistir las recesiones económicas, la volatilidad del mercado, las fluctuaciones de las tasas de interés, la creciente inflación, los riesgos asociados con el envejecimiento y otros cambios en tu vida.

Creando el plan para tu casa financiera

¿Cómo debe verse tu plan financiero? Será diferente para cada persona. Pero una casa fiscal segura tendrá las mismas características básicas que una casa bien construida.

Una base sólida

Tus activos más estables generalmente formarán la base de tu cartera financiera. Aunque ninguna inversión está libre de riesgos, estos son generalmente activos en los que puedes confiar para mantenerse sólidos y proporcionar un ingreso confiable cuando la economía o tus finanzas personales se vean afectadas o se sientan inestables. Algunos ejemplos incluyen:

  • Ahorros y certificados de depósito (CDs), que están protegidos por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC)
  • Bonos del gobierno, respaldados por el Departamento del Tesoro de los Estados Unidos
  • Anualidades fijas y de índice fijo protegidas por una compañía de seguros confiable

Paredes resistentes

Las “paredes” de tu casa fiscal deben ser resistentes, pero debido a que se pueden reparar o reconstruir más fácilmente que la base, estos activos no tienen que ser tan invulnerables. Las inversiones en este nivel pueden agregar valor a tu cartera (proporcionando ingresos, protección de ingresos y diversificación), pero también pueden estar expuestas a un riesgo moderado, por lo que existe cierto potencial de crecimiento. Algunos ejemplos incluyen:

  • Bonos corporativos y municipales
  • Inversiones conservadoras en dividendos
  • Fideicomisos de inversión inmobiliaria privados (REITs)

Un techo confiable

Por supuesto, quieres que tu techo resista cualquier cosa que los elementos le arrojen. Pero si se daña, probablemente puedas repararlo o reemplazarlo sin que toda la casa se derrumbe, siempre y cuando los niveles inferiores estén construidos para durar. El techo de tu casa fiscal representa las inversiones que llevan el mayor riesgo que puedes tolerar (tanto financieramente como emocionalmente). Y pueden ayudarte a hacer crecer tu dinero para el futuro. Estos activos pueden incluir:

  • Acciones
  • Fondos mutuos
  • Fondos cotizados en bolsa (ETFs)
  • Anualidades variables

Dónde empezar

Por supuesto, cada individuo y familia tiene diferentes necesidades, y cada plan financiero será (o debería ser, al menos) un poco diferente para adaptarse a esas necesidades. Pero si estás buscando un buen punto de partida, es posible que desees usar la “Regla de los 100” para determinar cómo se deben asignar tus activos al construir tu casa fiscal. Eso significa tomar el número 100, restar tu edad y usar la diferencia para determinar el porcentaje de tu dinero que deseas invertir en activos más arriesgados para maximizar el crecimiento.

Si, por ejemplo, tienes 45 años y no tienes prisa por jubilarte, es posible que te sientas cómodo invirtiendo el 55% de tu cartera en acciones o ETFs. Obtendrás el crecimiento que buscas, pero si pierdes dinero en una caída del mercado, aún tendrás varios años para recuperarte.

Pero si estás más cerca de la jubilación, digamos a los 65 años, es posible que desees limitar el riesgo en tu cartera al 35% o menos. Aún puedes beneficiarte de cierto crecimiento, pero con menos tiempo para recuperarte de una caída del mercado, es posible que elijas jugar un poco más seguro.

No olvides el mantenimiento continuo

Hacer mejoras y reparaciones ocasionales puede ser una parte importante para mantener el valor de tu hogar. Y lo mismo se aplica a tu cartera. Puede ser útil reevaluar tus inversiones y estrategias de inversión al menos una vez al año para asegurarte de que tu plan se mantenga alineado con tus metas.

Con el tiempo, las asignaciones de activos pueden cambiar según el rendimiento del mercado, y es posible que necesites reequilibrar tu cartera. También es posible que descubras que tu tolerancia al riesgo ha cambiado y que sea necesaria una pequeña remodelación. O, si te das cuenta de que tu diseño original simplemente no es funcional para tu familia, es posible que desees buscar una segunda opinión o optar por una renovación completa.

No tienes que buscar mucho para encontrar un ejemplo de por qué es tan importante diseñar y mantener tu casa fiscal a largo plazo.

Hace solo unos pocos años, la cartera financiera de casi todos estaba yendo bien gracias a un mercado alcista de 11 años. Luego, en marzo de 2020, llegó la crisis del COVID y tomó a todos por sorpresa. Y todos recibimos un buen recordatorio de lo importante que es construir una casa fiscal que se sostenga contra las tormentas que podemos predecir y las que no podemos.

¿Está tu casa fiscal lista para mudarte?

Una cosa que todos hemos aprendido al ver programas de mejora del hogar es que hacerlo tú mismo no siempre es la mejor opción.

De manera similar, algunas partes de la inversión pueden ser factibles por tu cuenta e incluso divertidas. Y debes tener mucha participación en lo que deseas de tu plan.

Pero es probable que descubras que tiene sentido trabajar con un profesional cuando estés elaborando el plan financiero general o tomando decisiones o cambios importantes. Los errores y descuidos pueden ser costosos, especialmente cuando te acercas a la jubilación. Necesitarás una cartera cuidadosamente planificada que te mantenga seguro durante los muchos años por venir.

Kim Franke-Folstad contribuyó a este artículo.

Las apariciones en ANBLE se obtuvieron a través de un programa de relaciones públicas. El columnista recibió asistencia de una agencia de relaciones públicas para preparar este artículo para su presentación en ANBLE.com. ANBLE no recibió ninguna compensación de ninguna manera.

Kurt Supe, John Culpepper y Brian Quick ofrecen valores a través de cfd Investments, Inc., un corredor/dealer registrado, miembro de FINRA y SIPC, 2704 South Goyer Road, Kokomo, IN 46902, 765-453-9600. Kurt Supe, Andrew Drufke y Brian Quick ofrecen servicios de asesoramiento a través de Creative Financial Designs, Inc., un asesor de inversiones registrado. Creative Financial Group es una empresa separada y no afiliada. Las compañías de CFD no brindan asesoramiento legal o tributario.