Si estás cerca o en la etapa de jubilación, es posible que desees considerar un CD de IRA mientras las tasas de interés están altas.

Considera un CD de IRA durante altas tasas de interés si te acercas a la jubilación.

Sin embargo, los CD de IRA no son adecuados para todos y pueden ser demasiado conservadores para muchos. Al analizar su estructura y rendimientos promedio, puedes tomar una decisión más informada al considerar diferentes inversiones para tus ahorros de jubilación.

¿Qué es un CD de IRA?

Un CD de IRA es un IRA en el que inviertes fondos en CD en lugar de otros activos como acciones y fondos mutuos. Estas inversiones únicas combinan la seguridad y previsibilidad de un CD con las ventajas fiscales de un IRA.

Puedes abrir un CD de IRA en un banco o una firma de corretaje. Las cooperativas de crédito ofrecen inversiones similares llamadas certificados de participación de IRA. Cualquiera que elijas, tu CD o certificado de participación disfruta de todos los beneficios de tu IRA.

¿Cómo funcionan los CD de IRA?

Afortunadamente, un CD de IRA funciona de la misma manera que invertir en un CD regular: simplemente compras el CD utilizando dinero en tu IRA. Comprometes una suma global por un plazo establecido, generalmente de uno a diez años. A cambio, recibes una tasa de interés fija, a menudo más alta que una cuenta de ahorros pero más baja que el mercado de valores.

Tu inversión en CD también cuenta con un seguro contra la quiebra del banco de hasta $250,000, y existe poco o ningún riesgo de que tu inversión pierda valor. Cuando inviertes a través de un banco, estás protegido por el seguro de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC). Las inversiones en certificados de participación a través de cooperativas de crédito están aseguradas por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA).

Aunque un CD de IRA protege tu capital, es posible que debas pagar una penalización por retiro anticipado si necesitas el dinero en tu CD o certificado de participación antes de que venza. También puedes perder los intereses que habrías ganado si lo hubieras mantenido hasta el final del plazo.

Cuando tienes un CD de IRA, los intereses que ganas están diferidos en el pago de impuestos hasta que los retiras del IRA. Si inviertes a través de un IRA tradicional, tus retiros eventualmente serán gravados como ingresos regulares. Si tu CD está dentro de un IRA Roth, tus retiros serán libres de impuestos siempre y cuando sean calificados.

CD vs. CD de IRA: ¿Cuál es la diferencia?

El tipo de cuenta que utilizas para invertir en un CD constituye la mayor parte de las diferencias entre los CDs y los CDs de IRA.

Impuestos

Con un CD regular, los intereses se gravan como ingresos regulares en el año en que se obtienen. Sin embargo, con un CD de IRA, tus intereses crecen diferidos en el pago de impuestos hasta la jubilación. Tus retiros de IRA se gravan como ingresos ordinarios (IRAs tradicionales) o no están gravados en absoluto (IRAs Roth).

Límites de contribución

Cuando compras CDs a través de una cuenta bancaria regular, puedes invertir tanto como desees cada año, aunque es importante tener en cuenta el límite de seguro FDIC o NCUA de $250,000. Sin embargo, cuando compras CDs en tu IRA, estás sujeto a límites de contribución anuales establecidos por el IRS.

Por ejemplo, supongamos que tienes $10,000 en tu IRA que deseas utilizar para invertir en CDs. Si los $10,000 ya están en tu IRA, no tienes que preocuparte por los límites de contribución anuales. Pero debes preocuparte por los límites anuales si necesitas poner $10,000 en tu IRA para comprar estos CDs, lo cual no puedes hacer. En cambio, solo puedes contribuir hasta el límite de contribución anual de IRA. Para 2023, los límites de contribución de IRA son de $6,500 si tienes menos de 50 años y $7,500 para aquellos de 50 años o más.

Penalizaciones por retiro anticipado

Es probable que pagues una penalización por retiro anticipado con un CD regular si retiras el dinero antes de tiempo. Con un CD de IRA, podrías enfrentar una doble penalización por retiro anticipado: una por el CD y otra del IRS. La penalización en el CD variará según el banco. Si retiras fondos de un IRA antes de los 59.5 años, es posible que debas pagar impuestos sobre las ganancias y estar sujeto a una penalización adicional del 10%.

¿La conclusión? Los CDs de IRA ofrecen crecimiento diferido en el pago de impuestos, pero tus contribuciones están limitadas y existen penalizaciones adicionales si necesitas acceder a tu dinero antes.

Pros y contras de los CDs de IRA

Un CD de IRA puede ser una adición útil a tu cartera de jubilación, agregando cierta previsibilidad a lo que de otra manera puede sentirse como una montaña rusa. Sin embargo, hay algunos aspectos negativos clave a considerar antes de abrir un CD de IRA.

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“Para obtener los mejores rendimientos, deberás buscar y encontrar los bancos que ofrecen las tasas más atractivas en el momento en que estés financiando el IRA”, dice David Schneider, un planificador financiero certificado en Schneider Wealth Strategies en Nueva York, NY. “Eso podría significar abrir muchas cuentas pequeñas en diferentes instituciones en base a lo que era atractivo en ese momento, lo cual puede ser una pesadilla para administrar a medida que los CDs vencen”.

¿Quién debería considerar un CD de IRA?

Un CD de IRA podría ser atractivo si deseas proteger parte de tus ahorros para la jubilación en una inversión conservadora y relativamente libre de riesgos. Por ejemplo, digamos que deseas proteger los gastos de un año de las fluctuaciones del mercado de valores. En este caso, un CD de IRA podría ser una forma razonable de lograr ese objetivo y aún así beneficiarte de una tasa de interés competitiva y un crecimiento libre de impuestos.

Un CD en tu IRA también podría actuar como una alternativa a la parte tradicional de bonos de tu cartera de jubilación. “Si comparas un CD con un vencimiento de cinco años o menos con un bono corporativo del mismo vencimiento, generalmente obtendrás un rendimiento mejor con un CD”, dice Schneider. También destaca que los CDs están asegurados por la FDIC, mientras que los bonos corporativos no lo están, lo que podría hacerlos aún más atractivos para los inversionistas aversos al riesgo.

Sin embargo, los CD de IRA no son ideales para todos, especialmente para los inversores más jóvenes que buscan hacer crecer sus activos mientras se acercan a la jubilación.

“Se supone que tu IRA es un vehículo de ahorro para la jubilación a largo plazo, y normalmente no recomendaría mantener una inversión a corto plazo allí”, dice Derek Pszenny, un fiduciario de inversión acreditado (AIF) y cofundador de Carolina Wealth Management en Pinehurst, NC. “Sería mejor invertir en una inversión de mayor volatilidad que pueda brindarte mejores rendimientos”.

Los mejores tipos de CD para un CD de IRA

En su mayor parte, encontrar el mejor CD de IRA es similar a encontrar el mejor CD regular.

“Lo más importante que debes tener en cuenta es que te mantengas por debajo de los límites de la FDIC”, dice Pszenny. Esto significa asegurarte de que tus CD de IRA o certificados de participación en IRA se mantengan en o por debajo de los $250,000 por institución financiera. Una vez que organices tus cuentas para que todos tus activos estén completamente protegidos, puedes buscar las mejores tasas, dice Pszenny.

Algunos bancos y cooperativas de crédito podrían ofrecer CD de IRA específicos o certificados de participación en IRA, pero otros te permitirán tener CDs regulares y certificados de participación en tu IRA. Lo mejor es llamar al servicio al cliente de la institución financiera de tu elección para preguntar qué CDs y certificados de participación son elegibles para IRA.

Para asegurarte de que siempre estás obteniendo la mejor tasa disponible, podrías construir un CD de IRA mediante la escalonamiento de tus CDs o certificados de participación. Con esta estrategia, inviertes en varios CDs con diferentes vencimientos, una selección de CDs o certificados de participación de 3 meses, 6 meses y 1 año. A medida que cada uno vence, puedes cobrarlo para cubrir gastos o reinvertir el dinero en un nuevo CD con la mejor tasa del día. El escalonamiento puede proporcionar un flujo constante de ingresos, liquidez programada y ayudar a asegurarte de que siempre estás obteniendo la mejor tasa de rendimiento, que a menudo se encuentra en CDs a más largo plazo.

“En general, mediante el escalonamiento y tomando tus dólares que vencen y colocándolos en un CD a más largo plazo, terminarás promediando las tasas más altas de los CDs a más largo plazo”, dice Schneider.

Preguntas frecuentes

¿Qué bancos tienen las mejores tasas de CD de IRA?

Cuando se trata de CD de IRA, los bancos en línea suelen ofrecer las mejores tasas. Con costos generales bajos, pueden ofrecer un rendimiento más alto a los clientes. Comparar las tasas de CD en varios bancos puede ayudarte a encontrar la mejor tasa y condiciones para tus objetivos.

¿Puedo comprar un CD en mi cuenta de IRA?

Sí, puedes comprar un CD en tu cuenta de IRA. También puedes comprar certificados de acciones, equivalentes a los CD de una cooperativa de crédito, en tu cuenta de IRA.

¿Cuáles son los beneficios de un CD de IRA?

Un CD de IRA es una inversión de bajo riesgo y asegurada que protege tu capital y proporciona una tasa de rendimiento garantizada y crecimiento diferido de impuestos. Si bien la tasa de rendimiento generalmente es menor que la ofrecida históricamente por los mercados de acciones y bonos en general, algunos inversores están dispuestos a cambiar la volatilidad del mercado por tasas más bajas.