El caso de California podría ser un golpe para los prestamistas en línea de alto interés

California podría afectar a prestamistas en línea de alto interés

31 de agosto (ANBLE) – Un juez de California está a punto de decidir si un prestamista en línea que ofrece pequeños préstamos con intereses superiores al 150% viola la ley estatal, lo que sería un golpe para las compañías financieras que, según los críticos, han eludido los límites de tasas para obtener beneficios de los prestatarios con problemas de liquidez.

El Departamento de Protección e Innovación Financiera de California (DFPI, por sus siglas en inglés) está buscando un fallo que impida a Opportunity Financial (OppFi), con sede en Chicago, ofrecer préstamos con una tasa de interés superior al máximo permitido en California, que es del 36%.

Se espera que el juez de la Corte Superior de Los Ángeles, Timothy Dillon, emita un fallo en cualquier momento. Los expertos legales opinan que si California gana, podría animar a otros estados a tomar medidas contra los prestamistas que otorgan préstamos de alto interés a prestatarios de bajos ingresos mediante lo que los críticos llaman asociaciones de “alquiler de bancos”.

Los críticos sostienen que estas asociaciones permiten a algunos prestamistas fintech, que ofrecen préstamos rápidos en línea, eludir los límites de tasas de interés que la mayoría de los estados imponen a las entidades no bancarias al asociarse con bancos en estados como Utah, donde no hay límite de tasas de interés.

Los propios prestamistas afirman que estas asociaciones ayudan a los bancos estatales más pequeños a competir y llenan un vacío para los prestatarios con bajos puntajes de crédito que necesitan dinero en efectivo de emergencia para gastos inesperados como reparaciones de automóviles y atención médica.

Según una encuesta de la Reserva Federal de 2022, el 37% de los adultos en Estados Unidos no tienen el dinero suficiente para cubrir un gasto inesperado de $400.

Un portavoz de OppFi (OPFI.N) no respondió a una solicitud de comentarios, y un portavoz de DFPI se negó a hacer comentarios.

Lauren Saunders, directora asociada del Centro Nacional de Leyes del Consumidor, dijo que la lucha de California contra OppFi podría sentar un ejemplo para otros estados.

“Cuanto más éxito tengan, más veremos a otros estados unirse y perseguir a los prestamistas predatorios”, dijo.

Varios prestamistas no bancarios ya han abandonado California, según Saunders, cuyo grupo realiza un seguimiento de los prestamistas de alto interés.

“PRESTAMISTA REAL”

Algunos reguladores estatales han llegado a acuerdos con empresas fintech como EasyPay Finance y Elevate Credit que limitan las tasas de interés que cobran o les prohíben otorgar préstamos en el estado.

En California, OppFi tomó la inusual medida de demandar preventivamente para tratar de bloquear la acción del estado.

La ley federal permite a los bancos estatales otorgar préstamos a través de las fronteras estatales con la tasa de interés permitida en su estado de origen.

Pero los legisladores estatales deciden cuánto interés pueden cobrar los prestamistas no bancarios. En 2020, California estableció un límite de tasas de interés anuales del 36% para préstamos entre $2,500 y $10,000.

OppFi ofrece préstamos a través de FinWise Bank (FINW.O) con sede en Utah. OppFi ha destacado en el tribunal que el banco es el prestamista, ya que supervisa la comercialización y la originación de los préstamos, financia los préstamos inicialmente, mantiene el 5% de cada préstamo en sus libros y responde ante los reguladores.

California ha instado a Dillon a reconocer que OppFi decide a quién prestar y tiene un acuerdo con el banco para comprar los préstamos.

“Las personas siempre tratan de encontrar resquicios y tecnicismos para evadir las leyes y maximizar sus ganancias”, dijo el abogado estatal Allard Chu en una audiencia en julio.

El estado ha solicitado a Dillon que bloquee a OppFi de cobrar o hacer nuevos préstamos con un interés superior al 36% mientras el caso está en curso.

OppFi ha afirmado que eso efectivamente la expulsaría del mercado de California y pondría en peligro su asociación con FinWise, ya que el 36% no es una tasa viable para otorgar préstamos de alto riesgo.

OppFi ha argumentado que no existe una ley o regulación estatal que especifique cuándo se debe considerar que un socio bancario es el “prestamista real” y que DFPI está tratando de crear una en el tribunal.

Si el juez está de acuerdo, eso podría descarrilar el caso.

En ese caso, los expertos creen que el estado puede intentar regular o legislar sobre el tema.

Una opción es seguir el ejemplo de Colorado, que recientemente aprobó una legislación que invoca un derecho largo tiempo inactivo incorporado en la ley federal para excluir las tasas de interés de otros estados.

“Es muy oscuro”, dijo Saunders, pero “es un derecho poderoso”.

Algunos en la industria de préstamos han cuestionado si la ley de Colorado se aplicará a las asociaciones bancarias, ya que depende de si se considera que el préstamo se realizó en el estado de origen del prestatario o del prestamista.

“Esa es realmente la pregunta del millón de dólares”, dijo Ron Vaske, un abogado de Ballard Spahr que asesora a empresas fintech.