Mejores prestamistas de HELOC de agosto de 2023

Best HELOC lenders of August 2023

Nuestros expertos responden a las preguntas de los lectores sobre la compra de viviendas y escriben reseñas imparciales de productos (así es cómo evaluamos las hipotecas). En algunos casos, recibimos una comisión de nuestros socios; sin embargo, nuestras opiniones son nuestras propias.

Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) es un tipo de segunda hipoteca que puede ser una herramienta beneficiosa para los propietarios que necesitan dinero en efectivo para financiar proyectos de mejora del hogar, consolidación de deudas u otros objetivos financieros. Funciona de manera similar a una tarjeta de crédito, pero el dinero que estás tomando prestado proviene de la equidad de tu hogar.

Los mejores prestamistas de HELOC ofrecen características beneficiosas como descuentos para clientes y sin cargos. También permiten ratios de préstamo combinados al valor (CLTV) más altos, lo que los hace más accesibles para los propietarios que no tienen una gran cantidad de equidad en sus hogares.

Nota: Los prestamistas de HELOC generalmente prefieren ver un ratio combinado de préstamo al valor (CLTV) entre el 80% y el 90%, pero varía. Un CLTV incluye todos los préstamos que tienes sobre tu propiedad, incluyendo las primeras y segundas hipotecas. Un ratio préstamo-valor (LTV) es la proporción de cuánto debes en tu hipoteca en comparación con el valor de tu casa. Si tu casa vale $500,000 y todavía debes $200,000, tu LTV es del 40%.

Los mejores prestamistas de HELOC de 2023

  • Bank of America: El mejor en general
  • New American Funding: El mejor para ratios de préstamo al valor altos
  • Navy Federal Credit Union: El mejor sin cargos
  • Flagstar Bank: El mejor para grandes cantidades de préstamo
  • Citizens Bank: El mejor para pequeñas cantidades de préstamo
  • Alliant Credit Union: El mejor para uniones de crédito

Los mejores prestamistas de HELOC

Metodología: Cómo elegimos los mejores prestamistas de HELOC para 2023

Analizamos los principales prestamistas hipotecarios en Estados Unidos que ofrecen líneas de crédito con garantía hipotecaria para encontrar los prestamistas destacados. Luego los evaluamos en base a cuatro criterios principales:

  • Asequibilidad. Evaluamos la asequibilidad en función de las tasas, los cargos y el CLTV máximo. Al analizar las tasas, consideramos tanto la APR actual anunciada por el prestamista como su APR mínimo y máximo. También examinamos si el prestamista cobra algún cargo al cierre o una tarifa anual. Las HELOCs suelen tener algunos costos de cierre de terceros, pero algunos prestamistas también añaden otros cargos, como una tarifa de solicitud o de origen. Muchos de los prestamistas de esta lista no tienen estos costos, aunque algunos cobran una pequeña tarifa anual.
  • Satisfacción del cliente. Observamos las reseñas en línea de los clientes para evaluar cuán satisfechos están con cada prestamista.
  • Confianza. Casi todos nuestros principales seleccionados obtuvieron una calificación A+ de la BBB, con la excepción de Navy Federal Credit Union, que tiene una calificación NR (“Sin calificación”). También consideramos cualquier escándalo público reciente de los últimos tres años.
  • Disponibilidad. Muchos prestamistas solo ofrecen HELOCs en ciertos estados. La mayoría de nuestras selecciones prestan a nivel nacional, con la excepción de uno o dos estados. Citizens Bank y Alliant Credit Union tienen un alcance ligeramente más limitado, pero consideramos que siguen siendo opciones sólidas para los prestatarios en los estados donde están disponibles.

Consulta nuestra metodología completa de calificaciones para los prestamistas hipotecarios »

Preguntas frecuentes sobre prestamistas de HELOC

El mejor en general

Bank of America HELOC

La conclusión: Bank of America es una opción sólida en general para los prestatarios, con un CLTV máximo en el rango más asequible, sin cargos y la posibilidad de explorar las tasas por estado en su sitio web.

Los clientes actuales de Bank of America pueden obtener un pequeño descuento en la tasa si configuran pagos automáticos desde su cuenta corriente o de ahorros, o si son miembros de Preferred Rewards. También es posible recibir un descuento del 0.10% por cada retiro de $10,000 que realices.

Bank of America ofrece la opción de convertir parte o la totalidad de tu saldo a una tasa fija. Las HELOCs casi siempre tienen tasas variables, aunque algunos prestamistas ofrecen esta opción de convertir parte de tu saldo a una tasa fija después de que hayas comenzado a hacer retiros.

El mejor para ratios de préstamo al valor altos

New American Funding HELOC

La conclusión: New American Funding es una buena opción si tienes poco patrimonio o una puntuación crediticia más baja.

Típicamente, los prestamistas desean que los prestatarios tengan puntuaciones de crédito más altas, a veces por encima de 700. Pero New American Funding ofrece HELOCs a prestatarios con puntuaciones de crédito tan bajas como 620, lo que lo convierte en una buena opción si no puedes obtener aprobación para un HELOC en otro lugar.

Si tienes una puntuación por encima de 700, es posible que puedas obtener un HELOC con este prestamista con un CLTV de hasta 97.5%. De lo contrario, el CLTV máximo es del 90%.

New American Funding no revela sus tasas en línea, por lo que es difícil comparar su asequibilidad general con otros prestamistas.

Mejor opción sin tarifas

HELOC de Navy Federal Credit Union

La conclusión: Navy Federal Credit Union no cobra tarifas de prestamista, ni tarifa anual, ni tarifa por inactividad, lo que lo convierte en una opción asequible para los prestatarios.

Con un HELOC de Navy Federal Credit Union, puedes tomar prestado hasta el 95% del valor de tu vivienda, menos lo que actualmente debas en tu primera hipoteca. Esto es particularmente beneficioso para los prestatarios de préstamos VA que no hicieron un pago inicial en el cierre, ya que es posible que aún no tengan mucho patrimonio acumulado en su vivienda.

Para obtener un HELOC con este prestamista, debes ser miembro de Navy Federal. Debes ser miembro del servicio militar, veterano, familiar de alguien que haya servido o civil del Departamento de Defensa para convertirte en miembro.

Mejor opción para montos de préstamos grandes

HELOC de Flagstar Bank

La conclusión: Flagstar Bank es una buena opción si deseas obtener mucho patrimonio. Pero su APR máximo es alto y cobra una tarifa anual.

Flagstar Bank ofrece montos de préstamos HELOC de hasta $1 millón, lo que lo convierte en una opción sólida si tienes mucho patrimonio y estás financiando un proyecto de alto costo. Es posible que también puedas obtener un descuento si tienes una cuenta corriente o de ahorros de Flagstar. Y no pagarás tarifas de cierre del prestamista si mantienes tu cuenta de HELOC abierta durante al menos tres años.

Pero Flagstar no es tan asequible como algunos de los otros prestamistas en esta lista. Cobra una tarifa anual de $75 (que se exime el primer año) y las APR pueden llegar hasta el 21%.

Mejor opción para montos de préstamos pequeños

HELOC de Citizens Bank

La conclusión: Citizens Bank ofrece tanto un HELOC tradicional como su HELOC GoalBuilder. Su HELOC GoalBuilder ofrece montos de préstamos tan bajos como $5,000, lo que lo convierte en una opción sólida para los prestatarios que solo necesitan una pequeña línea de crédito.

Las tasas anunciadas por Citizens Bank son relativamente bajas y es posible que puedas obtener un descuento al configurar pagos automáticos desde tu cuenta corriente de Citizens.

Este prestamista no cobra una tarifa de solicitud o cierre, aunque pagarás una tarifa anual de $50 (que se exime el primer año). La disponibilidad es limitada en comparación con otros prestamistas en esta lista, ya que no puedes obtener un HELOC de Citizens en la mayoría de los estados.

Mejor cooperativa de crédito

HELOC de Alliant Credit Union

La conclusión: Alliant Credit Union es una opción asequible para los prestatarios que desean mantener sus costos de bolsillo al mínimo. No cobra tarifas de prestamista al cierre (para préstamos de hasta $250,000) y no tiene tarifa anual en su HELOC estándar. Su HELOC de solo intereses tiene una tarifa anual de $50 que se exime el primer año.

Con Alliant Credit Union, puedes obtener su HELOC estándar o su HELOC de solo intereses, que te permite hacer pagos de solo intereses durante los primeros 10 años del préstamo.

Si cierras tu HELOC de Alliant dentro de un año de obtenerlo, se te cobrará una tarifa de cancelación de $200. Los prestatarios de solo intereses pueden pagar tasas ligeramente más altas que los prestatarios estándar.

Otros prestamistas que consideramos

  • HELOC de Northpointe Bank: Northpointe es uno de nuestros mejores prestamistas hipotecarios, pero no proporciona información sobre los requisitos o características de sus opciones de patrimonio de vivienda.
  • HELOC de NBKC Bank: NBKC Bank es otro prestamista sólido en general, pero sus HELOC solo están disponibles para residentes de Kansas City.
  • HELOC de Pentagon Federal Credit Union: Las tasas anunciadas por PenFed eran relativamente altas en comparación con los prestamistas que aparecen en nuestra lista.
  • HELOC de Truist Bank: Truist también tenía tasas relativamente altas y su disponibilidad es bastante limitada.
  • HELOC de Guaranteed Rate: La oferta de HELOC de Guaranteed Rate tiene algunas características que podrían hacerla costosa para los prestatarios.

¿Existen desventajas al abrir una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés)?

Las líneas de crédito con garantía hipotecaria pueden ser útiles si necesitas utilizar el patrimonio de tu hogar para cubrir ciertos gastos, pero también ponen en riesgo tu hogar de una manera en la que los préstamos no garantizados, como los préstamos personales o las tarjetas de crédito, no lo hacen.

“El primer riesgo, y el más importante, es que puedes perder tu casa”, dice Consra Rosales, asesora financiera y directora de crecimiento y desarrollo de Northwestern Mutual.

Debido a que estás utilizando el patrimonio de tu hogar como garantía, si terminas incumpliendo con los pagos, el prestamista podría finalmente ejecutar la hipoteca de tu casa.

Pero también existen potenciales beneficios de obtener una línea de crédito con garantía hipotecaria en comparación con otras opciones de préstamos, como un préstamo de equidad de vivienda, refinanciamiento en efectivo, un préstamo personal o una tarjeta de crédito.

Las líneas de crédito con garantía hipotecaria tienen la ventaja de cobrar intereses solo sobre lo que tomas prestado, por lo que no tienes que preocuparte por tomar más dinero del necesario y pagar intereses sobre una suma total.

Rosales da un ejemplo de un prestatario que necesita $50,000 para mejorar su hogar, pero luego descubre que puede completar la mejora por solo $25,000.

“Entonces, aunque tengas los $50,000 disponibles, puedes utilizar los $25,000”, dice Rosales. “Esto significa que, por supuesto, puedes administrar ese dinero, pero no tienes que acumular deudas por los $50,000”.

En cambio, con un préstamo de equidad de vivienda, recibirías esos $50,000 como una suma total y pagarías intereses sobre todo ello, sin importar cuánto termine costando realmente tu proyecto.

Además, las líneas de crédito con garantía hipotecaria suelen tener tasas más bajas que algunas alternativas, como las tarjetas de crédito o los préstamos personales.