Mejores prestamistas de HELOC de noviembre de 2023

Los Cracks de los Préstamos HELOC de Noviembre de 2023

Nuestros expertos responden las preguntas de los lectores sobre la compra de vivienda y escriben reseñas imparciales de productos (así es como evaluamos las hipotecas). En algunos casos, recibimos una comisión de nuestros socios; sin embargo, nuestras opiniones son nuestras propias.

Una línea de crédito hipotecario (HELOC, por sus siglas en inglés) es un tipo de segunda hipoteca que puede ser una herramienta beneficiosa para los propietarios que necesitan dinero para financiar proyectos de mejora de la vivienda, consolidar deudas u otros objetivos financieros. Funciona de manera similar a una tarjeta de crédito, pero el dinero que estás solicitando proviene de la equidad de tu hogar.

Nota: Por lo general, los prestamistas de HELOC prefieren ver una relación combinada préstamo-valor (CLTV) entre el 80% y el 90%, pero puede variar. La CLTV incluye todos los préstamos que tienes sobre tu propiedad, incluyendo las primeras y segundas hipotecas. Una relación préstamo-valor (LTV) es la relación entre cuánto debes en tu hipoteca y cuánto vale tu casa. Si tu casa vale $500,000 y aún debes $200,000, tu LTV es del 40%.

Los Mejores Prestamistas de HELOC

Para encontrar los mejores prestamistas de HELOC, Personal Finance Insider buscó prestamistas que ofrecen características asequibles como descuentos para clientes y la ausencia de cargos. Nuestros prestamistas favoritos también permiten relaciones préstamo-valor combinadas (CLTV) más altas, lo que los hace más accesibles a los propietarios que no tienen una gran cantidad de equidad en sus hogares.

Compara los Mejores Prestamistas de HELOC

Preguntas Frecuentes sobre los Mejores Prestamistas de HELOC

Reseñas de Prestamistas de HELOC

El Mejor en General  

Bank of America

Bank of America es una opción sólida en general para prestatarios, con una CLTV máxima en el extremo más asequible, sin cargos y la capacidad de explorar tasas por estado en su sitio web.

Los clientes actuales de Bank of America pueden obtener un pequeño descuento en la tasa si configuran pagos automáticos desde su cuenta de cheques o ahorros, o si son miembros de Preferred Rewards. También puedes recibir un descuento de 0.10% por cada retiro de $10,000 que realices.

Bank of America ofrece la opción de convertir parte o la totalidad de tu saldo a una tasa fija. Los HELOC casi siempre vienen con tasas variables, aunque algunos prestamistas ofrecen esta opción para convertir parte de tu saldo a una tasa fija después de haber comenzado a realizar retiros.

Lo que debes tener en cuenta: Bank of America no revela la puntuación crediticia mínima que necesitarás para obtener un HELOC, pero los prestamistas de HELOC generalmente buscan puntuaciones en los 600 altos.

El Mejor para Relaciones Préstamo-Valor Altas

New American Funding

New American Funding es una buena opción si tienes poco capital o una puntuación de crédito más baja.

Por lo general, los prestamistas quieren que los prestatarios tengan puntuaciones de crédito más altas, a veces por encima de 700. Pero New American Funding ofrece HELOCs a prestatarios con puntuaciones de crédito tan bajas como 620, lo que lo convierte en una buena opción si no puedes obtener la aprobación para un HELOC en otro lugar.

Si tienes una puntuación superior a 700, es posible que puedas obtener un HELOC con este prestamista con un CLTV de hasta 97.5%. De lo contrario, el CLTV máximo es del 90%.

Qué tener en cuenta: New American Funding no divulga sus tasas en línea, por lo que es difícil comparar su asequibilidad en general con otros prestamistas.

Mejor opción sin cargos

Navy Federal Credit Union

Navy Federal Credit Union no cobra comisiones de prestamista, no tiene tarifas anuales y no cobra tarifas por inactividad, lo que la convierte en una opción asequible para los prestatarios.

Con un HELOC de Navy Federal Credit Union, puedes pedir prestado hasta el 95% del valor de tu casa, menos lo que debas actualmente en tu primera hipoteca. Esto es especialmente beneficioso para los prestatarios que solicitaron un préstamo VA y no pusieron nada de dinero en el cierre, ya que es posible que no tengan mucho capital acumulado en su casa todavía.

Qué tener en cuenta: Para obtener un HELOC con este prestamista, debes ser miembro de Navy Federal. Debes ser miembro del servicio militar, veterano, familiar de alguien que haya servido o empleado civil del Departamento de Defensa para poder ser miembro.

La BBB otorga a Navy Federal una NR (No Rating) porque actualmente está respondiendo a quejas que se cerraron anteriormente.

Mejor opción para grandes cantidades de préstamo

Flagstar Bank

Flagstar Bank es una buena opción si deseas obtener mucho capital. Flagstar Bank ofrece montos de préstamos HELOC de hasta $1 millón, lo que la convierte en una opción sólida si tienes mucho capital y estás financiando un proyecto de alto costo.

También es posible que puedas obtener un descuento para clientes si tienes una cuenta de cheques o ahorros en Flagstar. Y no tendrás que pagar tarifas de cierre del prestamista si mantienes tu cuenta de HELOC abierta durante al menos tres años.

Qué tener en cuenta: Flagstar no es tan asequible como algunos de los otros prestamistas en esta lista. Cobra una tarifa anual de $75 (que no se aplica durante el primer año) y las APR pueden llegar hasta el 21%.

Mejor opción para pequeñas cantidades de préstamo

Citizens Bank

Citizens Bank ofrece tanto un HELOC tradicional como su HELOC GoalBuilder. El HELOC GoalBuilder ofrece montos de préstamo de tan solo $5,000, lo que la convierte en una opción sólida para los prestatarios que solo necesitan una pequeña línea de crédito.

Las tasas anunciadas por Citizens Bank son relativamente bajas, y es posible que puedas obtener un descuento configurando pagos automáticos desde tu cuenta de cheques de Citizens.

Este prestamista no cobra una tarifa de solicitud ni de cierre, aunque pagarás una tarifa anual de $50 (que no se aplica durante el primer año).

Qué tener en cuenta: La disponibilidad es limitada en comparación con otros prestamistas de esta lista, ya que no puedes obtener un HELOC de Citizens en la mayoría de los estados.

Mejor Unión de Crédito

Alliant Credit Union

Alliant Credit Union es una opción asequible para los prestatarios que desean minimizar sus costos de bolsillo. No cobra comisiones de prestamista al cierre (para préstamos de hasta $250,000) y no tiene tarifa anual en su HELOC estándar. Su HELOC de solo intereses tiene una tarifa anual de $50 que se condona durante el primer año.

Con Alliant Credit Union, puedes obtener su HELOC estándar o su HELOC de solo intereses, que te permite hacer pagos de solo intereses durante los primeros 10 años del préstamo.

Qué tener en cuenta: Si cancelas tu HELOC de Alliant dentro de un año de obtenerlo, se te cobrará una tarifa de cancelación de $200. Los prestatarios de solo intereses pueden pagar tasas ligeramente más altas que los prestatarios estándar.

Cómo elegir un prestamista de HELOC

Cuando elijas un prestamista de HELOC, es importante considerar cuánta equidad tienes en tu hogar y cuánto deseas pedir prestado. Cada prestamista tiene sus propios requisitos en cuanto a la cantidad de equidad que te permitirán extraer, y diferentes prestamistas pueden ser mejores para cantidades de préstamo más pequeñas o más grandes.

Una vez que hayas reducido tu búsqueda a algunos prestamistas que te funcionen, obtén cotizaciones de cada uno. Presta atención a las tarifas que cobran y cuánto podrías terminar pagando si tu tasa aumenta.

Otros prestamistas que consideramos

  • HELOC del Banco Northpointe: Northpointe es uno de nuestros mejores prestamistas hipotecarios, pero no proporciona información sobre los requisitos o características que vienen con sus opciones de equidad de vivienda.
  • HELOC del Banco NBKC: El Banco NBKC es otro buen prestamista en general, pero sus HELOC solo están disponibles para residentes de Kansas City.
  • HELOC de la PenFed Credit Union: Las tasas anunciadas por PenFed fueron relativamente altas en comparación con los prestamistas que figuraron en nuestra lista.
  • HELOC del Banco Truist: Truist también tuvo tasas relativamente altas y su disponibilidad es bastante limitada.
  • HELOC de Guaranteed Rate: La oferta de HELOC de Guaranteed Rate tiene algunas características que podrían hacerlo costoso para los prestatarios.

¿Hay alguna desventaja en abrir un HELOC?

Los HELOC pueden ser útiles si necesitas acceder a la equidad de tu hogar para cubrir ciertos gastos, pero también ponen tu hogar en riesgo de una manera que los préstamos sin garantía, como los préstamos personales o las tarjetas de crédito, no lo hacen.

“El primer riesgo, y el más importante, es que puedes perder tu casa”, dice Consra Rosales, un asesor financiero y director de crecimiento y desarrollo para Northwestern Mutual.

Debido a que estás tomando prestado de la equidad de tu hogar, si terminas en incumplimiento, el prestamista eventualmente podría embargar tu hogar.

Pero también hay algunos beneficios potenciales de obtener un HELOC en comparación con otras opciones de préstamo, como un préstamo de equidad de vivienda, una refinanciación de efectivo, un préstamo personal o una tarjeta de crédito.

Los HELOC tienen la ventaja de cobrar intereses solo sobre lo que tomas prestado, por lo que no tienes que preocuparte por tomar inadvertidamente más de lo que necesitas y pagar intereses sobre una suma global.

Rosales pone el ejemplo de un prestatario que necesita $50,000 para una mejora en el hogar, pero luego descubre que puede completar la mejora por solo $25,000.

“Entonces, aunque tienes los $50,000 disponibles, puedes acceder a los $25,000”, dice Rosales. “Entonces, eso significa, por supuesto, que puedes administrar ese dinero, pero no tienes que endeudarte por los $50,000”.

En cambio, con un préstamo de equidad de vivienda, recibirías esos $50,000 como una suma global y pagarías intereses sobre todo, sin importar cuánto termine costando realmente tu proyecto.

Además, los HELOC a menudo tienen tasas más bajas que algunas alternativas, como tarjetas de crédito o préstamos personales.

Por qué deberías confiar en nosotros: ¿Cómo elegimos los mejores prestamistas de HELOC?

Analizamos los principales prestamistas hipotecarios en los Estados Unidos que ofrecen líneas de crédito con garantía hipotecaria para encontrar los prestamistas que se destacan. Luego los evaluamos en base a cuatro criterios principales:

  • Asequibilidad. Evaluamos la asequibilidad en base a las tasas, los cargos y el LTV máximo. Al analizar las tasas, consideramos tanto la TAE actual anunciada por el prestamista como la TAE mínima y máxima. También tuvimos en cuenta si el prestamista cobra algún cargo al cierre o una tarifa anual. Por lo general, las líneas de crédito con garantía hipotecaria implican algunos costos de cierre de terceros, pero algunos prestamistas también pueden añadir otros cargos, como una tarifa de solicitud o una tarifa de originación. Muchos de los prestamistas de esta lista no tienen estos costos, aunque algunos cobran una pequeña tarifa anual.
  • Satisfacción del cliente. Analizamos las opiniones de los clientes en línea para evaluar qué tan satisfechos están con cada prestamista.
  • Confianza. Casi todas nuestras principales opciones obtuvieron una calificación A+ por parte del BBB, con la excepción de Navy Federal Credit Union, que tiene una calificación NR (“Sin calificación”). También consideramos cualquier escándalo público reciente de los últimos tres años.
  • Disponibilidad. Muchos prestamistas solo ofrecen líneas de crédito con garantía hipotecaria en ciertos estados. La mayoría de nuestras opciones prestan a nivel nacional, con la excepción de uno o dos estados. Citizens Bank y Alliant Credit Union tienen un alcance ligeramente más limitado, pero consideramos que aún son opciones sólidas para los solicitantes en los estados donde están disponibles.

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