Cómo una cuenta de ahorros tradicional puede ayudar a proteger y hacer crecer tu dinero

Beneficios de una cuenta de ahorros tradicional

Si estás comenzando tu camino de ahorros, una cuenta de ahorro tradicional puede ser la respuesta. Ya sea que quieras hacer crecer un fondo de emergencia o ahorrar para tus vacaciones soñadas, una cuenta de ahorro tradicional podría ayudarte a lograrlo. Pero antes de abrir una, es importante entender cómo funciona este tipo de cuenta y cómo se compara con otras opciones.

¿Qué es una cuenta de ahorro tradicional?

Una cuenta de ahorro tradicional es un tipo de cuenta de depósito ofrecida por bancos y cooperativas de crédito que permite a los clientes depositar dinero, ganar intereses y retirar fondos cuando sea necesario.

“Estas cuentas son ventajosas para los consumidores que buscan separar su efectivo de sus gastos diarios y ahorrar para metas a corto plazo como vacaciones o renovaciones del hogar”, dice Matt Steenson, jefe de banca al consumidor en PNC Bank.

Típicamente, las cuentas de ahorro tradicionales no tienen muchas características especiales asociadas. Dicho esto, hay ciertas características de las que debes estar consciente si estás buscando un lugar para guardar tu efectivo.

¿Cómo funciona una cuenta de ahorro tradicional?

Las cuentas de ahorro tradicionales se ofrecen en bancos y cooperativas de crédito y están aseguradas por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC, por sus siglas en inglés). La FDIC protege estas cuentas hasta $250,000 por depositante, por banco, por categoría de propiedad. Si tu dinero está en una cooperativa de crédito, está respaldado por la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA, por sus siglas en inglés) con los mismos límites.

Las cuentas de ahorro tradicionales también pueden ganar intereses, lo que ayuda a que tus ahorros crezcan aún más rápido. Sin embargo, es posible que debas cumplir ciertos requisitos para obtener la mejor tasa de interés.

Cuenta de ahorro tradicional: tasas de interés típicas

Las tasas de interés en general han estado aumentando. Sin embargo, las cuentas de ahorro tradicionales suelen ofrecer tasas más bajas que las cuentas del mercado monetario o los certificados de depósito, según Steenson. Por ejemplo, la tasa promedio nacional de las cuentas de ahorro actualmente es del 0.43%, según la FDIC, en comparación con el 0.62% y el 1.76% para los mercados monetarios y los certificados de depósito a 1 año, respectivamente.

El interés de la cuenta de ahorro se presenta como un rendimiento porcentual anual (APY, por sus siglas en inglés). El APY representa la tasa de rendimiento anual efectiva, teniendo en cuenta el efecto de los intereses compuestos. Esto se refiere a los intereses que no solo ganas sobre la cantidad inicial depositada (el principal), sino también sobre los intereses acumulados de períodos anteriores. Los bancos suelen acumular intereses en las cuentas de ahorro mensual o diariamente.

Cuenta de ahorro tradicional: saldo mínimo típico

Muchas cuentas de ahorro tienen un requisito de saldo mínimo para abrir una cuenta. Ese mínimo también puede ser necesario para ganar la tasa de interés anunciada más alta y/o evitar tarifas. Algunas cuentas incluso pueden ser escalonadas, con tasas más altas otorgadas a saldos más altos.

Los requisitos de saldo mínimo varían mucho entre diferentes bancos y cuentas. Sin embargo, las cuentas de ahorro tradicionales tienden a tener requisitos de saldo mínimo bajos o nulos. El compromiso es que también vienen con menos ventajas y características.

Cuenta de ahorro tradicional: límites de retiro

A diferencia de una cuenta corriente, los retiros frecuentes de una cuenta de ahorro a menudo son desalentados por los bancos. “El objetivo de las cuentas de ahorro es mover el dinero con menos frecuencia, es decir, guardar el dinero y permitir que crezca”, dice Jennifer White, directora senior de inteligencia bancaria y de pagos en J.D. Power.

Históricamente, según la Regulación D, las instituciones financieras estaban obligadas a limitar ciertos tipos de retiros y transferencias de cuentas de ahorro y de mercado monetario a un máximo combinado de seis por mes. Estas transacciones limitadas incluían transferencias preautorizadas o automáticas (como configurar un pago automático de facturas desde una cuenta de ahorro), transacciones en línea y móviles, transferencias de protección de sobregiro y más.

Pero en abril de 2020, debido a las preocupaciones económicas en torno a la pandemia de COVID-19, la Junta de la Reserva Federal anunció una regla final interina para enmendar la Regulación D, eliminando efectivamente el límite de seis por mes. Es importante tener en cuenta que aunque la Reserva Federal ya no exige estas restricciones, los bancos y las cooperativas de crédito individuales aún pueden optar por establecer límites de retiro o cobrar tarifas por retiros excesivos de cuentas de ahorro.

Otros tipos de cuentas de ahorro

Una cuenta de ahorro tradicional no es la única opción que tienes cuando se trata de guardar tu dinero. Hay varios vehículos de ahorro que vienen con características diferentes:

  • Cuenta de ahorro de alto rendimiento: Si estás buscando maximizar tus ganancias de intereses, una cuenta de ahorro de alto rendimiento es tu mejor opción. Estas cuentas funcionan de manera muy similar a una cuenta de ahorro tradicional, excepto que ofrecen APY mucho más altos, hasta un 5.00% o más. Ten en cuenta que es posible que necesites mantener un saldo más alto para obtener la tasa más alta, según la cuenta.
  • Cuenta de mercado monetario: No debes confundirla con los fondos del mercado monetario, las cuentas de mercado monetario son otro tipo de cuenta de depósito que devenga intereses. “Las cuentas de mercado monetario ofrecen una combinación de características tanto de una cuenta corriente como de una cuenta de ahorro”, dice Steenson. Típicamente tienen tasas de interés más altas que una cuenta de ahorro tradicional y brindan capacidades de emisión de cheques y tarjetas de débito, explica. Sin embargo, también pueden requerir un saldo mínimo más alto para evitar tarifas.
  • Cuenta de administración de efectivo: Este es un producto financiero que combina las características de varios tipos de cuentas en una sola. Típicamente combina los servicios de una cuenta corriente, una cuenta de ahorro y a veces incluso una cuenta de inversión. A menudo son ofrecidas por firmas de corretaje y empresas fintech en lugar de bancos y cooperativas de crédito tradicionales.
  • Certificado de depósito (CD): Un CD es un tipo de cuenta de depósito a plazo, lo que significa que mantienes una suma de dinero fija en depósito por un período especificado (desde unos meses hasta varios años), conocido como plazo. Ganas intereses sobre el saldo y recibes tu principal y las ganancias de intereses cuando el CD vence. Los CDs suelen ofrecer tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro estándar debido al compromiso de tiempo. También pueden requerir un depósito inicial mínimo, que puede variar desde una cantidad modesta hasta decenas de miles de dólares, dependiendo del banco y el tipo de CD.
  • Cuenta de ahorro especializada: Estas cuentas de ahorro están diseñadas para cumplir metas o necesidades financieras específicas. Por ejemplo, existen cuentas de ahorro especiales diseñadas para ayudar a las personas a ahorrar para las vacaciones o días festivos. El banco transfiere automáticamente fondos de una cuenta corriente a la cuenta de ahorro a intervalos regulares, y luego los fondos se liberan justo antes de la temporada de compras navideñas o antes de las vacaciones de verano.

Pros y contras de una cuenta de ahorros tradicional

Existen varios beneficios de tener una cuenta de ahorros tradicional: menos comisiones, requisitos de saldo mínimo más bajos e intereses sobre tus ahorros, por nombrar algunos. Dicho esto, también hay algunas desventajas a considerar.

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Pros:

  • Seguridad: El dinero guardado en una cuenta de ahorros tradicional en un banco o cooperativa de crédito asegurados por el gobierno federal está protegido hasta $250,000. Además, a diferencia de las inversiones en el mercado de valores, no puedes perder ningún saldo principal.
  • Liquidez: Las cuentas de ahorro te permiten retirar o transferir tus fondos con relativa facilidad, por lo que siempre tienes acceso a tu dinero cuando lo necesitas.
  • Intereses: Aunque la tasa de interés puede ser modesta, tu dinero aún ganará más que si lo guardaras debajo de un colchón o en una cuenta corriente sin intereses.
  • Saldo mínimo bajo o nulo: Las cuentas de ahorros tradicionales generalmente no requieren un saldo mínimo alto, lo que las hace accesibles para la mayoría de las personas.

Contras:

  • Menores ganancias: Las cuentas de ahorro tradicionales, especialmente en bancos físicos más grandes, suelen ofrecer tasas de interés más bajas en comparación con otras opciones de inversión o incluso cuentas de ahorro de alto rendimiento en bancos en línea. No son herramientas ideales para hacer crecer tu patrimonio y alcanzar metas de ahorro a largo plazo. “Las cuentas de ahorro tradicionales son perfectas para objetivos a corto plazo, mientras que las inversiones y las cuentas de jubilación ofrecen más potencial para mayores rendimientos y algunas ventajas fiscales a largo plazo”, dice Kristen Beckstead, CFP, ChFC, vicepresidenta y planificadora financiera de First Horizon Advisors.
  • Transacciones limitadas: Algunos bancos limitan la cantidad de retiros o transferencias que puedes hacer desde una cuenta de ahorros cada mes. Si excedes el límite, es posible que debas pagar una tarifa.
  • Falta de características: A diferencia de cuentas o productos financieros más sofisticados, las cuentas de ahorro tradicionales pueden carecer de características adicionales, beneficios o recompensas.

Cómo abrir una cuenta de ahorros tradicional

Los datos de clientes de J.D. Power revelan que aproximadamente 7 de cada 10 clientes bancarios existentes tienen cuentas de ahorros de algún tipo hoy en día, según White. Si deseas unirte a sus filas abriendo una cuenta de ahorros tradicional, es bastante fácil.

“Si prefieres interacciones en persona, las sucursales bancarias se encuentran generalmente en casi todas las esquinas… haz una cita o simplemente ve y pide ayuda para abrir tu cuenta”, dice White. “Si prefieres hacer este proceso en línea, los bancos ofrecen la apertura de nuevas cuentas en sus sitios web o incluso a menudo en una aplicación móvil”.

Ya sea que elijas abrir una cuenta en persona o en línea, solo hay algunos pasos a seguir:

  1. Investiga las opciones de cuenta: Comienza comparando las cuentas de ahorro ofrecidas por diferentes bancos o cooperativas de crédito para encontrar una que se ajuste a tus necesidades. Compara características como tasas de interés, comisiones, requisitos de saldo mínimo y servicio al cliente.
  2. Reúne documentación: Para que el proceso sea un poco más fluido, asegúrate de tener algunos documentos clave y detalles a mano con anticipación. “Necesitarás tu identificación principal, como una licencia de conducir o pasaporte, y tu número de Seguro Social o número de identificación fiscal para comenzar el proceso de apertura de una cuenta”, aconseja Beckstead. Es posible que el banco también requiera comprobantes de domicilio en forma de una factura de servicios públicos, contrato de alquiler u otro correo oficial.
  3. Completa la solicitud: Esto se puede hacer en persona en una sucursal, en línea o a veces por teléfono. Asegúrate de que toda la información que proporciones esté completa y sea precisa, de lo contrario, podría haber retrasos para aprobar tu nueva cuenta.
  4. Fondea tu cuenta: Muchos bancos requerirán un depósito inicial para abrir la cuenta de ahorros. Por lo general, puedes fondear la cuenta a través de un depósito en efectivo (si es en persona), una transferencia desde otra cuenta o enviando un cheque por correo.

La conclusión 

Una cuenta de ahorros tradicional puede ser una excelente manera para los ahorradores novatos de empezar, ya que no requieren saldos grandes ni cobran muchas tarifas.

Dicho esto, una cuenta de ahorros tradicional no siempre es la mejor opción, dependiendo de tus objetivos. Por ejemplo, si esperas hacer crecer tus ahorros lo más rápido posible, es posible que prefieras una cuenta de ahorros de alto rendimiento. O si tienes una gran cantidad de ahorros apartados para una meta futura, puede ser conveniente depositarlos en un certificado de depósito.

En otras palabras, el mejor tipo de cuenta para tus ahorros depende de tus necesidades financieras más amplias. “Evalúa qué tan fácil quieres acceder a tus ahorros y el nivel de riesgo que quieres asumir para hacer crecer tu dinero, esto te ayudará a decidir qué tipo de cuenta de ahorros es la mejor para ti”, dice White.